攘外必先安內(nèi)，銀企的發(fā)展之患，往往是因為“后院起火”。前不久，多家媒體報道稱，曾經(jīng)的國內(nèi)首家中外合資銀行廈門國際銀行，因頻收罰單而引發(fā)外界關(guān)注。

令人驚訝不已的是，不到一個月時間，廈門國際銀行就收到4張百萬級罰單，罰款金額高達1500萬元。銀企違規(guī)被罰并不罕見，但是如此密集的吃下罰單，而且罰款金額如此之高，不得不讓人重新審視這家曾經(jīng)的中外合資銀行。

頻吃罰單，內(nèi)控問題暴露無遺

據(jù)媒體報道，自2024年7月以來，廈門國際銀行各個分行就頻頻收到罰單。

據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局各地監(jiān)管分局公開信息顯示，廈門國際銀行及其分行處罰的原因基本都與信貸業(yè)務(wù)有關(guān)，包括內(nèi)部控制不到位，信貸業(yè)務(wù)內(nèi)控管理有效性不足等。

例如，7月25日，福建監(jiān)管局公開信息顯示，廈門國際銀行福州分行因15項違規(guī)違法行為，被監(jiān)管部門合計處罰690萬元。

與此同時，時任廈門國際銀行福州片區(qū)分行行長以及多名銀行高管分別被處以警告、罰款等相關(guān)處罰。當天，廈門國際銀行南平分行也因3項違規(guī)違法行為，被監(jiān)管部門處罰100萬元。

此后的8月9日，泉州監(jiān)管分局公開信息顯示，廈門國際銀行泉州分行因為7項違規(guī)違法行為，被監(jiān)管部門處罰360萬元，時任廈門國際銀行泉州分行的行長及相關(guān)人員共7人被處以警告、禁止從業(yè)一年、罰款等相關(guān)處罰。

無獨有偶，當天寧德監(jiān)管分局公開信息顯示，廈門國際銀行寧德分行因4項違規(guī)違法行為，被監(jiān)管部門處罰355萬元，包括廈門國際銀行寧德分行行長在內(nèi)3人，被處以警告、罰款等相關(guān)處罰。

值得注意的是，這并非廈門國際銀行首次被巨額罰款。例如，據(jù)證券時報網(wǎng)報道，早在2023年5月，廈門銀保監(jiān)局發(fā)出18張罰單，共6家銀行被處罰，其中，廈門國際銀行因21條違法違規(guī)案由，被處以罰款1381.49萬元，沒收違法所得約15.74萬元，合計罰沒1397.23萬元。

而此后的2023年9月，據(jù)上觀新聞報道，行政處罰信息公開表顯示，國家金融監(jiān)督管理總局廈門監(jiān)管局對廈門國際銀行股份有限公司罰款220萬元，對4名相關(guān)責任人予以警告，其中1人被警告并處罰款5萬元。

廈門國際銀行如此密集地收到罰單，并被處以“天價”罰款，也拉響了其內(nèi)部合規(guī)內(nèi)控的警報。更讓外界看到了這個名聲在外的中外合資銀行的各種“不堪”。

據(jù)廈門國際銀行官網(wǎng)顯示，該行成立于1985年8月31日，總部位于廈門，是中國第一家中外合資銀行，于2013年從有限責任公司整體變更為股份有限公司，從中外合資銀行改制為中資商業(yè)銀行。

隨著該行不斷發(fā)展壯大，其資產(chǎn)規(guī)模及營收規(guī)模也一路飆升，2021年，廈門國際銀行的資產(chǎn)規(guī)模更是突破萬億大關(guān)。截至2023年末，廈門國際銀行總資產(chǎn)為1.12萬億元，較2022年末增長2.97%。

不過，廈門國際銀行在逐漸“長大”的同時，也正在經(jīng)歷成長的煩惱。公開信息顯示，近年該行的整體業(yè)績增速放緩，甚至出現(xiàn)了營收、凈利潤大幅下滑。

據(jù)廈門國際銀行的年報披露，2023年，廈門國際銀行實現(xiàn)營業(yè)收入125.13億元，同比下降26.94%；實現(xiàn)歸母凈利潤8.79億元，同比下降83.47%。

據(jù)廈門國際銀行解釋稱，2023年的業(yè)績核心指標、尤其是凈利潤大幅下滑，主要原因在于，早年（2021年）高速增長的存量授信風險逐漸暴露，目前公司也在對存量風險資產(chǎn)進行逐步出清。

從影響其凈利潤的數(shù)據(jù)層面來看，其利息收入同比大降39.4%，而非利息收入則同比增長9.1%。此外，廈門國際銀行信用減值損失72.81億元，較2022年的50.1億元，大幅增加22.71億元，因此也導致了，其凈利潤原本就處于下滑狀態(tài)的財務(wù)報表，顯得更為難看。

銀行所謂的信用減值損失，指的是信用減值損失指的是因應(yīng)收賬款的賬面金額高于其可收回金額而造成的損失，也就是銀行企業(yè)進行的壞賬準備。而這背后，就是廈門國際銀行走高的不良貸款率與不斷下滑的資產(chǎn)質(zhì)量。

值得注意的是，截至2023年末，其不良貸款余額及不良貸款率雙雙走高。尤其是衡量銀行企業(yè)風險控制水平的不良貸款率指標，近年以來也從2019年的0.71%一路攀升至2023年的1.96%。要知道，這個數(shù)據(jù)在2022年，還是1.26%。

而對比很多銀行的不良貸款率，同比一般僅僅在0.1-0.3個百分點左右波動，廈門國際銀行上升0.7個百分點，確實有些夸張。對此，廈門國際銀行方面也直言不諱地表示，將會加強不良貸款的風險識別，嚴格開展不良貸款認定，并加速存量授信風險的出清與消化。

話雖如此，但是眾所周知，銀企控制不良貸款率，是衡量其業(yè)績表現(xiàn)、資產(chǎn)質(zhì)量的重要指標。很多銀行企業(yè)既希望拓展能夠貢獻零售業(yè)務(wù)大頭的貸款業(yè)務(wù)，又受到不良貸款率居高不下的負面影響，所以很難在二者之間獲得平衡。

因此，市場也十分擔憂，二者之間已經(jīng)失衡的廈門國際銀行，能拿出什么樣的方式與手段，將其已經(jīng)居高不下的貸款不良率，短期壓下去？況且，所謂的存量授信風險的出清與消化，也需要時間。

正如廈門國際銀行在財報中的解釋，2023年的減值損失是多年以來的歷史遺留問題。這也意味著，如果其不良貸款率不能回落到較低水平，還會帶來新的減值損失。而恐怕其修復“元氣”，短期也十分承壓。

據(jù)互聯(lián)網(wǎng)上，一些使用過度小滿的消費者表示，自己通過度小滿借網(wǎng)絡(luò)貸款，但是實際放款方卻是廈門國際銀行。

貸款平臺誰放款對于消費者而言，原本沒有什么影響。但是正是因為這種合作關(guān)系，給消費者帶來了一些不必要的困擾，和糟糕的體驗。

例如，前不久，有媒體報道，有消費者向金融曝光臺表示，自己在2023年1月把度小滿平臺的額度關(guān)閉，同時注銷了賬號，但是查詢征信卻發(fā)現(xiàn)，還存在資金方江蘇銀行和廈門國際銀行給的授信。

對此，陳先生感到疑惑，自己早已注銷了度小滿有錢花的賬號和額度，征信上怎么還會有資金方的授信呢？不過，當其向度小滿客服咨詢時，對方卻避重就輕，沒有正面回答該問題。

值得注意的是，類似陳先生這樣，沒有向廈門國際銀行貸款，但是征信報告中顯示存在個人消費貸款授信、額度長期有效可循環(huán)使用的，并非個案。在黑貓投訴平臺，該行也頻繁被指提供虛假貸款信息，亂上征信而被消費者頻繁投訴。

作為資產(chǎn)規(guī)模超萬億的龐然大物，廈門國際銀行一直對上市念念不忘，但是遺憾的是，目前卻成為資產(chǎn)規(guī)模在萬億量級的銀行中，唯一沒有上市的城市商業(yè)銀行。

據(jù)媒體報道，廈門國際銀行的上市之路，甚至可以追溯至2007年，彼時，廈門國際銀行甚至為此將公司由有限責任公司轉(zhuǎn)型為股份有限公司，并再次計劃推進上市。

然而，天不遂人愿。10余年后的2017-2018年，廈門國際銀行還在其財報中，頻繁提及積極研究推進上市事宜。直到2023年6月底，廈門國際銀行又將上市的希望寄托在其全資子公司廈門國際投資有限公司“身上”。

然而，廈門國際投資沖擊港交所，依然無疾而終。最終，港交所官網(wǎng)顯示，其上市申請材料狀態(tài)被標注為“失效”，而其子公司上市，也沒有了下文。

業(yè)內(nèi)人士普遍認為，廈門國際銀行的上市之路之所以如此坎坷，主要還是歸因其內(nèi)部經(jīng)營管理問題。

一是其近年業(yè)績下滑明顯，盈利能力持續(xù)性存疑。而且因為內(nèi)控管理不足，其資產(chǎn)質(zhì)量不高、不良貸款率風險也居高不下。與此同時，其資本充足率等核心業(yè)績指標也十分承壓。

雖然目前看來，廈門國際銀行坐擁萬億資產(chǎn)規(guī)模，是當之無愧的商業(yè)銀行獨角獸。而且，按照廈門國際銀行的第五個“五年規(guī)劃”（2021年~2025年），公司將進一步深化境內(nèi)外“雙輪驅(qū)動”，圍繞“國際化”與金融科技兩大領(lǐng)域打造高質(zhì)量發(fā)展特色及差異化優(yōu)勢，全力實現(xiàn)IPO上市。

但是，通過其發(fā)展現(xiàn)狀不難預(yù)見，其未來的發(fā)展之路，恐依然道阻且艱。

沒有人會否認，在金融行業(yè)科技化、數(shù)字化的行業(yè)大趨勢下，以人為本的發(fā)展理念，依然是企業(yè)走得更長、更遠的根基與保障。

廈門國際銀行目前面臨的不良貸款率偏高、合規(guī)問題不斷，從本質(zhì)來看或許屬于其“歷史遺留問題”，在很大程度上也是其過去以業(yè)績?yōu)閷颉⒁?guī)模至上的“指揮棒”，所帶來的負面效應(yīng)。

而在其經(jīng)營合規(guī)問題帶來的頑疾沒有根除之前、在消費者口碑有沒有扭轉(zhuǎn)而變得更好時，廈門國際銀行任何長遠的發(fā)展規(guī)劃、IPO上市的宏偉理想，恐怕都會淪成空談。

期待這家首個中外合資銀行，未來能通過亮眼的業(yè)績表現(xiàn)、人人稱道的品牌口碑，成為我國銀行企業(yè)的典范，而非不被資本市場認可的反面教材。