出品|WEMONEY研究室

文|王彥強(qiáng)

5任董事長，3任被查。

日前，淮北市中級人民法院對原徽商銀行（3698.HK）董事長李宏鳴案作出一審宣判，以受賄罪、國有公司人員濫用職權(quán)罪判處其有期徒刑14年6個月，并處罰金人民幣400萬元；對其受賄所得依法予以追繳，上繳國庫，不足部分繼續(xù)追繳。

除李宏鳴外，WEMONEY研究室注意到，徽商銀行首任董事長戴荷娣和第四任董事長吳學(xué)民也相繼被查，此外有多名高管落馬。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，徽商銀行及其分支機(jī)構(gòu)近三年來共收到28張罰單，總計(jì)被罰金額超2000萬元，其中貸款管理是違規(guī)“重災(zāi)區(qū)”。同時，作為資產(chǎn)規(guī)模排名靠前的商業(yè)銀行，該行正面臨業(yè)績增速下滑，公司房地產(chǎn)貸款不良率高企等諸多問題亟待解決。

三任董事長皆被查，多名高管落馬

徽商銀行在2005年重組后至今，共經(jīng)歷過5任董事長，分別是戴荷娣、王曉昕、李宏鳴、吳學(xué)民、嚴(yán)琛，其中的首任、第三任、第四任均被查處。

2024年5月24日，淮北市中級人民法院對安徽省人大常委會原委員、省人大農(nóng)業(yè)與農(nóng)村委員會原主任委員、徽商銀行原董事長李宏鳴案作出一審判決，以受賄罪、國有公司人員濫用職權(quán)罪判處其有期徒刑14年6個月，并處以罰金400萬元，對其受賄所得依法予以追繳。

經(jīng)法院審理查明，2007年至2016年，被告人李宏鳴在擔(dān)任安徽省黃山市市長、安徽省宿州市委書記、徽商銀行董事長期間，利用職務(wù)上的便利，為他人謀取利益，非法收受他人財(cái)物共計(jì)人民幣9085萬元，其中8580萬元未實(shí)際取得。李宏鳴擔(dān)任徽商銀行董事長期間，在為企業(yè)發(fā)放貸款、續(xù)貸、重組過程中，違反有關(guān)規(guī)定，濫用職權(quán)，致使國家利益遭受特別重大損失。

而在李宏鳴之前，徽商銀行的首任董事長戴荷娣和第四任董事長吳學(xué)民也相繼被查。

2021年11月，安徽省紀(jì)委監(jiān)委在官網(wǎng)發(fā)布消息稱，對戴荷娣嚴(yán)重違紀(jì)違法問題進(jìn)行立案審查調(diào)查。

調(diào)查結(jié)果顯示，2001年至2016年，戴荷娣利用擔(dān)任原合肥市商業(yè)銀行副行長、黨組書記、董事長、行長，徽商銀行董事長、督導(dǎo)員等職務(wù)便利，為他人在職務(wù)晉升、資金拆借、貸款審批、貸款核銷等事項(xiàng)上謀取利益，非法收受他人財(cái)物折合人民幣320.46萬元。2015年至2019年，戴荷娣利用擔(dān)任云南省富滇銀行獨(dú)立董事、審計(jì)委員會主任委員職務(wù)便利，為他人謀取利益，非法收受財(cái)物共計(jì)1225萬元。

最終法院裁定，戴荷娣以受賄罪判處有期徒刑10年，并處罰金50萬元；以非國家工作人員受賄罪判處有期徒刑5年，并處罰金25萬元；決定執(zhí)行有期徒刑12年，并處罰金75萬元，對其違法所得予以追繳。值得一提的是，戴荷娣是在退休8年后被查。

而就在戴荷娣接受調(diào)查的4個月后，2022年3月，徽商銀行第四任董事長吳學(xué)民亦因涉嫌嚴(yán)重違紀(jì)違法，被有關(guān)部門立案調(diào)查。

2022年11月，中央紀(jì)委國家監(jiān)委網(wǎng)站通報(bào)，對吳學(xué)民作出雙開處分決定。通報(bào)指出，吳學(xué)民身為長期從事金融工作的黨員領(lǐng)導(dǎo)干部，喪失理想信念，背棄初心使命，三觀極度扭曲，貪欲極度膨脹，熱衷觥籌交錯，自我放縱，嚴(yán)重毒化其長期任職單位的政治生態(tài)。

隨后，吳學(xué)民非法所得款項(xiàng)依法上繳，監(jiān)管部門將其涉嫌犯罪問題移送檢察機(jī)關(guān)審查起訴，所涉財(cái)物一并移送。

除了上述三任董事長因違法違紀(jì)被調(diào)查外，2019年以來，徽商銀行亦有多位高管因腐敗問題被帶走調(diào)查。

2019年7月，徽商銀行公司銀行部原總經(jīng)理吳耘（正處級）、徽商銀行蚌埠分行黨委書記、行長陳縉涉嫌嚴(yán)重違紀(jì)違法接受紀(jì)律審查和監(jiān)察調(diào)查；2021年徽商銀行總行行長助理、徽銀理財(cái)董事長夏敏被紀(jì)檢部門帶走調(diào)查；2022年10月，徽商銀行合肥分行的黨委書記兼行長何濤因涉嫌嚴(yán)重違紀(jì)違法，接受紀(jì)律審查和監(jiān)察調(diào)查。

2023年公司房地產(chǎn)貸款不良率7.33%

徽商銀行是經(jīng)原中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)，由城市商業(yè)銀行、城市信用社聯(lián)合重組成立的區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，總部在安徽省合肥市。2006年1月1日正式對外營業(yè)。

2021年—2023年，徽商銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入355.14億元、362.30億元、363.65億元，同比增長9.98%、2.02%、0.37%；實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤114.60億元、133.98億元、144.33億元，同比增長19.76%、16.90%、7.73%。

同期，該行的成本收入比分別為24.45%、26.15%、28.05%；凈息差分別為2.20%、2.11%、1.88%；凈利差分別為1.98%、1.88%、1.65%。

從以上數(shù)據(jù)可以看出，徽商銀行近兩年的營收和歸母凈利潤增速一直在持續(xù)下滑，而成本收入比卻在持續(xù)上漲，且凈利差和凈息差也在一路走低。

從公司房地產(chǎn)貸款來看，2021年—2023年，徽商銀行的公司貸款（房地產(chǎn)業(yè)）分別為313.34億元、277.39億元、346.48億元，不良貸款金額分別為10億元、11.12億元、25.41億元，不良貸款率分別為3.19%、4.01%、7.33%。

就以上數(shù)據(jù)可見，徽商銀行的公司房地產(chǎn)不良貸款率一直在持續(xù)上漲，尤其在2022年公司貸款（房地產(chǎn)業(yè)）有所下降的前提下，其不良貸款依然在攀升。

值得一提的是，徽商銀行在2023年年報(bào)中披露的2022年房地產(chǎn)貸款金額為342.25億元，不良貸款金額為1.13，不良貸款率為0.33%。而在2022年年報(bào)中披露的房地產(chǎn)貸款金額為277.39億元，不良貸款金額為11.12億元，不良貸款率為4.01%。

WEMONEY研究室文中的2022年公司房地產(chǎn)貸款數(shù)據(jù)，主要取自2022年年報(bào)。

2023年年報(bào)徽商銀行按行業(yè)劃分的貸款及不良貸款情況

2022年年報(bào)徽商銀行按行業(yè)劃分的貸款及不良貸款情況

如果，以2023年年報(bào)數(shù)據(jù)中披露的2022年的公司房地產(chǎn)不良貸款，徽商銀行2023年的公司房地產(chǎn)不良貸款將上漲21.34倍，不良貸款率將從0.33%增長至7.33%。

交易凈收益拉升營收，同比大增近70%

單從2023年來看，徽商銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入363.65億元，同比增長0.37%。其中，利息凈收入實(shí)現(xiàn)287.20億元，同比增長0.05%，占營收的78.98 %；非利息凈收入76.45億元，同比增長1.59%，占營收21.02%。

在非利息凈收入中，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入實(shí)現(xiàn)28.05億元，同比下滑32.89%；交易凈收益實(shí)現(xiàn)36.01億元，同比增長69.94%；金融投資凈收益實(shí)現(xiàn)6.09億元，同比下滑18.36%。

圖片來源：徽商銀行年報(bào)

從以上數(shù)據(jù)可以看到，在非利息凈收入中，主要是交易凈收益實(shí)現(xiàn)大幅增長，進(jìn)而拉動了非利息收入的增長，2023年，徽商銀行的交易凈收益占當(dāng)期營收的9.9%。

對于手續(xù)費(fèi)及傭金收入下滑，徽商銀行在年報(bào)中表示，主要是代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入的減少所致。而交易凈收益大幅增長，主要是利率產(chǎn)品凈收益增加。金融投資凈收益下滑，主要是公允價值計(jì)量且其變動計(jì)入當(dāng)期損益的金融資產(chǎn)價差收入減少。

從資產(chǎn)質(zhì)量來看，2023年，徽商銀行的不良貸款余額為110.22億元，較上年下降3.39億元；不良貸款率為1.26%，較上年下降0.23個百分點(diǎn)；撥備覆蓋率為271.94%，較上年下降4.63個百分點(diǎn)。

資本充足率為13.21%，較上年增長1.19個百分點(diǎn)。一級資本充足率為10.82%，較上年增長1.29個百分點(diǎn)。核心一級資本充足率為9.14%，較上年增長0.54個百分點(diǎn)。

而我國2023年商業(yè)銀行的平均核心一級資本充足率、一級資本充足率、資本充足率分別為10.54%、12.12%、15.06%，由此來看，徽商銀行各項(xiàng)指標(biāo)仍低于商業(yè)銀行的平均水平。

截至2023年末，徽商銀行資產(chǎn)總額為18061.44億元，同比增長14.30%。其中，客戶貸款和墊款總額為8742.23億元，同比增長14.38%?？蛻舸婵羁傤~為10201.58億元，同比增幅14.09%。

內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)暴露，累計(jì)罰單金額超2000萬

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，近三年來徽商銀行及其分支機(jī)構(gòu)共收到28張行政處罰單，總計(jì)罰款金額約2279萬元，其中貸款管理是違規(guī)“重災(zāi)區(qū)”。

在2024年4月，國家金融監(jiān)管總局黃山監(jiān)管分局行政處罰信息公開顯示，徽商銀行黃山市分行因違規(guī)發(fā)放項(xiàng)目貸款，被給予罰款150萬元。?

2023年12月15日，徽商銀行深圳分行因“貸款三查不盡職，信貸資金流入限制性領(lǐng)域；銀行承兌匯票保證金來源不合規(guī)，虛增存貸款規(guī)模；票據(jù)業(yè)務(wù)貿(mào)易背景審查不嚴(yán)”被國家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局罰款130萬元。?

2023年12月29日，徽商銀行南京分行因“違反賬戶管理規(guī)定；違反商戶管理規(guī)定；違反人民幣反假規(guī)定；違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定；未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)；未按規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告或者可疑交易報(bào)告；與身份不明客戶進(jìn)行交易”被中國人民銀行江蘇省分行罰款350.1萬元。?

2023年11月，徽商銀行合肥安慶西路支行由于“違反規(guī)定辦理資本項(xiàng)目資金支付，違反規(guī)定辦理結(jié)匯業(yè)務(wù)”，被國家外匯管理局安徽省分局沒收違法所得2929.62元，罰款110萬元。?

同月，徽商銀行因“管理不到位，違規(guī)向虛假項(xiàng)目提供融資；同業(yè)授信管理不審慎；EAST系統(tǒng)數(shù)據(jù)失真；受托支付管理不規(guī)范”被國家金融監(jiān)督管理總局安徽監(jiān)管局罰款395萬元。

目前，徽商銀行的董事長為嚴(yán)琛，行長為孔慶龍。公開資料顯示，嚴(yán)琛生于1972年8月，湖北襄陽人，中國人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)博士。2005年之前在國開行工作，2005年之后跨入安徽省政界，2021年履職徽商銀行。

而孔慶龍，生于1976年 ，中國人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)博士。曾任華夏證券投資銀行部(上海)業(yè)務(wù)助理、債券業(yè)務(wù)部高級業(yè)務(wù)董事(副總經(jīng)理級)，民族證券董事會辦公室副主任、研究發(fā)展中心總經(jīng)理、總裁助理、副總裁，工商銀行總行投資銀行部副總經(jīng)理，民生銀行總行私人銀行部總經(jīng)理、合肥分行行長等職。

未來，徽商銀行能夠在嚴(yán)琛、孔慶龍兩位經(jīng)濟(jì)學(xué)博士的帶領(lǐng)下，告別違規(guī)陰霾回歸正軌，我們將持續(xù)關(guān)注。