文：張斯文

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? 14個月，收過億罰單??

近日，上海銀行寧波分行被罰185萬元。

6月14日，國家金融監(jiān)管總局網(wǎng)站披露的一則行政處罰信息公開表顯示，上海銀行寧波分行因貸款“三查”不盡職；信貸資金違規(guī)流入限制性領(lǐng)域；代銷業(yè)務(wù)管理不到位；票據(jù)業(yè)務(wù)管理不審慎；員工行為管理不到位被罰款185萬元。

與此同時，時任上海銀行股份有限公司寧波分行信貸業(yè)務(wù)崗客戶經(jīng)理潘立、時任上海銀行股份有限公司寧波分行信貸業(yè)務(wù)崗客戶經(jīng)理宋健、時任上海銀行股份有限公司寧波分行信用卡中心市場業(yè)務(wù)拓展崗客戶經(jīng)理夏燕娜三人因與此事相關(guān)，被國家金融監(jiān)督管理總局寧波監(jiān)管局警告。

事實上，這已是上海銀行今年收到的第三張罰單。

6月7日，上海銀行剛因“境外機構(gòu)重大投資事項未經(jīng)行政許可”，被處罰款80萬元。

除此之外，今年4月，上海銀行天津分行還因“違規(guī)向關(guān)系人發(fā)放信用貸款”被沒收違法所得14.90萬元，并處罰款50萬元。

作為3萬億資產(chǎn)規(guī)模的上海銀行，近年來收到的罰單并不少。

據(jù)不完全統(tǒng)計，僅2023年一年，上海銀行收到的罰單金額就高達億元。

具體來看，2023年4月，上海銀行因違規(guī)向境外個人銷售外幣理財產(chǎn)品、違規(guī)辦理內(nèi)保外貸業(yè)務(wù)等8項違法違規(guī)事實被警告并處罰款9834.5萬元，沒收違法所得19.9萬元，罰沒款合計9854.4萬元。

同年11月，又因不良貸款余額數(shù)據(jù)報送存在偏差；漏報貿(mào)易融資業(yè)務(wù)余額EAST數(shù)據(jù)等32項違法違規(guī)事實收到了國家金融監(jiān)管總局開出的2張大罰單，共計被罰1380萬元。

12月11日，上海銀行南通支行因存貸掛鉤、信貸管理不盡職以及表外業(yè)務(wù)貿(mào)易背景審查不嚴三項違法違規(guī)事實再次被罰95萬元。

12月29日，因存在未按規(guī)定提供報表;未根據(jù)標的項目的實際進度和資金需求發(fā)放貸款，導(dǎo)致貸款資金被挪用；個人貸款貸前調(diào)查嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則；個人消費貸款違規(guī)流入股市四項行為被罰款145萬元，其中總行15萬元，分支機構(gòu)130萬元

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? 從高光到窘境??

上海銀行成立于1995年12月，其前3大股東為上海聯(lián)和投資有限公司（持股比例14.68%）、上海國際港務(wù)（集團）股份有限公司（持股比例8.3%）、西班牙桑坦德銀行有限公司（持股比例6.54%，2016年11月登陸上交所主板市場。

曾經(jīng)，在城商行中，上海銀行的排名僅次于北京銀行，然而，自2022年開始，其資產(chǎn)規(guī)模，營收、凈利潤規(guī)模，均被江蘇銀行全面趕超。

但其實，從2014年開始，上海銀行的營收增速就已開始放緩。

財報數(shù)據(jù)顯示，2014年-2022年，上海銀行的營收規(guī)模雖然整體呈增長態(tài)勢，但2014年-2017年與2018年-2022年這兩個時間區(qū)間內(nèi)該行營收增速逐年急速遞減，其中2017年和2022年更是營收增速為負，例如2022年上海銀行實現(xiàn)營業(yè)收入531.12億元，同比下降5.54%。

不僅如此，2014年-2022年，上海銀行凈利潤增速波動較大，期間出現(xiàn)了兩次大規(guī)模的滑坡，從兩位數(shù)跌落至個位數(shù)甚至負增長。

2022年，上海銀行實現(xiàn)歸母凈利潤222.80億元，同比增長為1.08%；扣非凈利潤為219.9億元，同比減少0.01%。

相比之下，江蘇銀行、北京銀行、寧波銀行2022年的表現(xiàn)均優(yōu)于上海銀行，這三家銀行當年的營收分別為705.7億元、662.76億元、578.79億元，同比增幅分別為10.66%、0%、9.67%；歸屬凈利潤分別為253.86億元、247.6億元、230.75億元，同比增速分別為28.9%、11.4%、18.05%。

2023年末，上海銀行總資產(chǎn)3.09萬億元，較上年末增長7.19%；實現(xiàn)營業(yè)收入505.64億元，同比下滑4.80%；實現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤225.45億元，同比增長1.19%，其業(yè)績?nèi)月浜笥诮K銀行、北京銀行、寧波銀行。

梳理上海銀行的發(fā)展，2016年前的零售貸款主要以按揭貸款為主。2016年胡友聯(lián)上任行長之后，開始將重心放在了消費貸和零售業(yè)務(wù)上。

借助螞蟻金服、微眾銀行等互聯(lián)網(wǎng)平臺，上海銀行消費貸一路高歌猛進，2019年，增長到1751億元，取代住房按揭貸款占比成為其第一大零售貸款來源。上海銀行也由此成為城商行消費貸龍頭，享譽城商行“消費貸之王”的稱號。

但緊隨2020年國家對互聯(lián)網(wǎng)消費貸實行強監(jiān)管，以及胡友聯(lián)交棒原國泰君安副總裁朱健的原因，上海銀行調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，主動收縮消費貸規(guī)模，當年其個人消費貸同比增長-9.93%，其業(yè)務(wù)受到明顯影響。

今年以來，上海銀行繼續(xù)延續(xù)營業(yè)數(shù)據(jù)下滑的態(tài)勢，其資產(chǎn)總額雖已增長至3.15萬億元，但年報及一季報均出現(xiàn)“增利不增收”。

具體而言，2023年，上海銀行利息凈收入351.64億元，較2022年下降7.46%。從凈息差和凈利差來看，2023年末，上海銀行凈息差1.34%、凈利差1.41%，同比分別下降0.20個百分點、0.16個百分點。

一季度，上海銀行實現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤61.50億元，同比增長1.77%；實現(xiàn)營業(yè)收入130.94億元，同比微降0.92%。

轉(zhuǎn)型失利，凈息差較低、資產(chǎn)規(guī)模增速緩慢，風(fēng)控不嚴，內(nèi)控問題亟需解決，上海銀行的高光時刻一去不復(fù)返了。