比亞迪正式上線車險(xiǎn)產(chǎn)品，引發(fā)行業(yè)關(guān)注。

6月21日，記者注意到，深圳比亞迪財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司（下稱“比亞迪財(cái)險(xiǎn)”）官方微信公眾號(hào)“比亞迪保險(xiǎn)”已開通車險(xiǎn)投保入口，覆蓋安徽、江西等7個(gè)省份。

“比亞迪保險(xiǎn)初體驗(yàn)，確實(shí)便宜點(diǎn)。”各地車主在社交平臺(tái)紛紛曬出自己在比亞迪保險(xiǎn)公眾號(hào)平臺(tái)購(gòu)買的車險(xiǎn)保單，價(jià)格普遍較其他保司便宜500元至1000元不等。

有市場(chǎng)人士向記者表示，比亞迪作為造車新勢(shì)力，其入局車險(xiǎn)打開了人們對(duì)新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)更大的想象空間，更便宜的保費(fèi)或許意味著比拼價(jià)格和品牌口碑的新時(shí)代即將來臨。

7省開售線上車險(xiǎn)

通過“比亞迪保險(xiǎn)”車險(xiǎn)投保入口，包括安徽、江西、山東（不含青島）、河南、湖南、廣東、陜西在內(nèi)的7個(gè)省份的車主可線上投保，但目前僅支持10座以下非營(yíng)運(yùn)類私家車投保。

車主在選擇主要行駛城市、提交車牌號(hào)等信息申報(bào)后，即可進(jìn)入投保流程。投保流程包括提交車輛信息及人員信息、選擇投保方案、證件上傳、保費(fèi)支付等步驟。6月21日，比亞迪保險(xiǎn)還同步上線車險(xiǎn)自助報(bào)案指引。

比亞迪作為造車新勢(shì)力的重要代表之一，強(qiáng)勢(shì)挺進(jìn)新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)，并通過拿下一張保險(xiǎn)牌照，延展新能源車險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)鏈條，其走的每一步都備受市場(chǎng)關(guān)注。

比亞迪財(cái)險(xiǎn)的前身為易安財(cái)險(xiǎn)，是一家互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)公司，沒有車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，也沒有線下分支機(jī)構(gòu)。直到去年11月，比亞迪財(cái)險(xiǎn)正式獲批經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)資質(zhì)，其入局新能源車險(xiǎn)的路徑變得清晰。

今年5月3日，比亞迪財(cái)險(xiǎn)在官方APP中設(shè)立保險(xiǎn)服務(wù)入口，并提供交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)等15種細(xì)分產(chǎn)品，明確針對(duì)新能源汽車市場(chǎng)，被業(yè)內(nèi)解讀為：未來比亞迪財(cái)險(xiǎn)將不僅服務(wù)于比亞迪旗下的新能源汽車，還將面向其他品牌的車主。

5月6日，比亞迪財(cái)險(xiǎn)獲批在安徽、江西、山東（不含青島）、河南、湖南、廣東、陜西、深圳8個(gè)地區(qū)使用全國(guó)統(tǒng)一的交強(qiáng)險(xiǎn)條款、基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)率和相應(yīng)的費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)，意味著比亞迪財(cái)險(xiǎn)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。

而后又有消息稱，比亞迪財(cái)險(xiǎn)已在山東某4S店開出自家品牌的首份保單。

此次開放7個(gè)省的線上投保，從線下轉(zhuǎn)為線上，則將更利于車主了解和購(gòu)買比亞迪車險(xiǎn)，更利于其拓展新能源汽車業(yè)務(wù)。

行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)或生變

對(duì)于部分車主傳出的比亞迪保險(xiǎn)平臺(tái)保費(fèi)更便宜的消息，上海小娜汽車總經(jīng)理邢新初提醒車主要擦亮眼睛，查看保單細(xì)節(jié)，有沒有涉及免賠額或除外責(zé)任的條款。

在他看來，各保險(xiǎn)公司在小程序或其它線上平臺(tái)上做車險(xiǎn)報(bào)價(jià)和銷售是一種積極的信號(hào)，如果真的實(shí)現(xiàn)了線上報(bào)價(jià)和出單，那就意味著線下各種或明或暗的返傭或送服務(wù)都沒有了，車險(xiǎn)將進(jìn)入比拼價(jià)格和品牌口碑的新時(shí)代。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)代理平臺(tái)“螞蟻?！惫嫉淖钚萝囯U(xiǎn)服務(wù)數(shù)據(jù)顯示，平臺(tái)上在保新能源車占比逐年提升，3年增長(zhǎng)了3倍，印證了國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)市場(chǎng)從燃油車向新能源車過渡的趨勢(shì)。而在保的前十大新能源車型中，國(guó)產(chǎn)品牌獨(dú)占9席，比亞迪、五菱、特斯拉分列前三。

作為推動(dòng)國(guó)內(nèi)汽車產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、促進(jìn)綠色經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的重要力量，新能源汽行業(yè)近年來在國(guó)內(nèi)發(fā)展迅猛。中國(guó)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，從2020年到2023年中國(guó)新能源車滲透率從5.4%一路攀升至31.6%，預(yù)計(jì)2024年將接近40%。

據(jù)東吳證券預(yù)測(cè)，2025年，新能源車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模將達(dá)1865億元，占車險(xiǎn)總保費(fèi)比例約為17.9%；2030年，其保費(fèi)規(guī)模將達(dá)4541億元，占車險(xiǎn)總保費(fèi)比例約為32.1%。

不過，在大智慧保險(xiǎn)負(fù)責(zé)人、今日保車險(xiǎn)合伙人龐博看來，對(duì)部分車型定更低的價(jià)格或是比亞迪的一種定價(jià)策略，以吸引更多車主的關(guān)注?！爱?dāng)然，線上購(gòu)買車險(xiǎn)只是當(dāng)下的一種策略，猜測(cè)比亞迪以后也會(huì)采用一些其他的線下策略”。

能否破解兩大難題

大眾對(duì)更容易買到、買到更便宜的比亞迪車險(xiǎn)的關(guān)注和期待，也從側(cè)面反映出新能源車主當(dāng)前面臨的投保難、續(xù)保難等問題。

投保難背后是險(xiǎn)企承保虧損。有資深業(yè)內(nèi)人士向記者分析稱，新能源車數(shù)據(jù)積累少、相對(duì)燃油車更容易出現(xiàn)報(bào)案、維修難度高、定損標(biāo)準(zhǔn)和尺度難統(tǒng)一、新技術(shù)和新材料應(yīng)用下的零配件體系使得零整比提高、配件的可替代性變?nèi)?，保險(xiǎn)公司往往被動(dòng)接受廠商維修標(biāo)準(zhǔn)和價(jià)格體系，導(dǎo)致賠付成本顯著提高。

對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)和保險(xiǎn)公司來說，面對(duì)新能源車迅猛增長(zhǎng)的趨勢(shì)，一方面不得不調(diào)整方向，甚至交學(xué)費(fèi)開展新能源車的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，另一方面由于數(shù)據(jù)獲取、精算定價(jià)、業(yè)務(wù)邏輯和監(jiān)管約束，出險(xiǎn)率高、賠付成本高的難題短期內(nèi)無法改變。

在此背景下，保險(xiǎn)公司面臨的選擇只有三種：一是提高保費(fèi)，要么是通過自主定價(jià)系數(shù)上浮，要么要求承保指定的險(xiǎn)種和保額；二是挑選客戶，通過客戶評(píng)分和信息判定，只選取符合條件的客戶承保；三是拒絕承保，對(duì)于某些品牌、某類車主，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)過高的直接拒絕承保商業(yè)險(xiǎn)。

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍表示，比亞迪入局車險(xiǎn)市場(chǎng)是非常有價(jià)值的嘗試，車企擁有車輛風(fēng)險(xiǎn)信息等優(yōu)勢(shì)，可以使造車和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相結(jié)合，擴(kuò)大車險(xiǎn)和車輛的市場(chǎng)份額，帶來更具個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。

另有市場(chǎng)分析認(rèn)為，作為新能源車企，比亞迪入局車險(xiǎn)市場(chǎng)能夠根據(jù)新能源汽車的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)特征，制定更為精準(zhǔn)的保險(xiǎn)方案，從而降低保費(fèi)、提高續(xù)保率，有效破解新能源汽車?yán)m(xù)保難題。同時(shí)，將加劇新能源汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，其他保險(xiǎn)公司為了保持市場(chǎng)份額和盈利能力，將不得不調(diào)整保險(xiǎn)策略，提高服務(wù)質(zhì)量。