邱劍：我國保險業(yè)發(fā)展面臨五大機遇和四大挑戰(zhàn)。機遇方面，一是中國式現(xiàn)代化建設(shè)開啟新征程，國內(nèi)保險業(yè)仍處于戰(zhàn)略機遇期。對于壽險而言，這是中國保險業(yè)發(fā)展史上最大、最好的黃金機遇期。二是后疫情時代宏觀經(jīng)濟觸底反彈，為保險業(yè)復(fù)蘇創(chuàng)造良好環(huán)境。三是數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展與產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，給保險業(yè)創(chuàng)造新的發(fā)展空間。四是國家支持政策紅利持續(xù)釋放，政策性保險業(yè)務(wù)將保持較快增長。五是國民保險意識和需求持續(xù)提升，個人保險業(yè)務(wù)將成為新的增長點。

挑戰(zhàn)方面，當(dāng)前，新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革蓄勢待發(fā)，信息化和智能化等趨勢快速發(fā)展、影響尤為廣泛，多種重大顛覆性技術(shù)不斷涌現(xiàn)、交叉融合、集群突破，科技成果轉(zhuǎn)化速度明顯加快，產(chǎn)業(yè)組織形式和產(chǎn)業(yè)鏈條更具壟斷性。自然災(zāi)害不斷增多，財富損失程度逐步增加。各種正面的、負(fù)面的影響交織在一起，給保險業(yè)的發(fā)展帶來諸多不確定性。一是百年大變局下國內(nèi)外形勢嚴(yán)峻復(fù)雜，給保險業(yè)發(fā)展帶來較大不確定性的挑戰(zhàn)。二是經(jīng)濟增速放緩與利率持續(xù)下行，保險業(yè)承保與投資將兩頭承壓。三是市場競爭格局分化加劇，保險業(yè)強者恒強的馬太效應(yīng)更加顯著。四是產(chǎn)業(yè)變革與技術(shù)創(chuàng)新加速，給保險業(yè)的經(jīng)營模式帶來了新的挑戰(zhàn)。

朱俊生：保險業(yè)發(fā)展的機遇在于，以老齡化、長壽化與少子化為主要特征的人口結(jié)構(gòu)變遷需要保險提供包括養(yǎng)老、健康在內(nèi)的全面保障和服務(wù)，完善多層次養(yǎng)老與健康保障體系。為此，保險機構(gòu)可積極布局和拓展個人養(yǎng)老金市場，做好養(yǎng)老金融大文章。保險業(yè)可在分散長壽風(fēng)險、與養(yǎng)老服務(wù)有機結(jié)合等方面發(fā)揮獨特優(yōu)勢，成為推動個人養(yǎng)老金制度發(fā)展的核心力量。

首先，發(fā)揮養(yǎng)老保險產(chǎn)品能夠提供長期確定性保障的優(yōu)勢，促進養(yǎng)老財富積累。其次，推動生命年金化領(lǐng)取，發(fā)揮保險分散長壽風(fēng)險的獨特作用。保險業(yè)應(yīng)充分發(fā)揮在生命表、精算方面的優(yōu)勢，以及過去在提供年金化領(lǐng)取服務(wù)方面積累的經(jīng)驗，在養(yǎng)老金領(lǐng)取環(huán)節(jié)積極發(fā)揮作用。最后，養(yǎng)老保險與服務(wù)有機結(jié)合，為消費者提供綜合解決方案。保險機構(gòu)可根據(jù)自身的發(fā)展階段、資源稟賦、發(fā)展戰(zhàn)略等，審慎選擇參與養(yǎng)老服務(wù)的商業(yè)模式，提升專業(yè)化運營水平。在健康險領(lǐng)域，可進一步探索帶病體人群保險。中國約有4億帶病人群，其醫(yī)療費用占全國醫(yī)療費用的60%左右，亟須健康險保障。推動保險與醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)融合，提升健康管理與疾病管理能力，促進保險機構(gòu)逐步從醫(yī)療費用的報銷方和支付方變成醫(yī)療服務(wù)的管理方和健康管理方，實現(xiàn)帶病體健康保險的可持續(xù)發(fā)展。

王國軍：壯大保險資金，培育“耐心資本”的關(guān)鍵在于提高保險公司的長期收益率，發(fā)揮出保險的市場潛力，具體包括：第一，加強保險公司的負(fù)債端管理，為市場提供優(yōu)質(zhì)保險產(chǎn)品和服務(wù)，同時擴大市場空間，提高承保利潤。第二，提高保險資金的投資效率，優(yōu)化保險資金運用，加強資產(chǎn)負(fù)債匹配度，實現(xiàn)資金的長期穩(wěn)定增值。第三，加強保險業(yè)的風(fēng)險管理，提高風(fēng)險識別和管理能力，降低風(fēng)險成本，為長期投資提供保障。第四，基于國家戰(zhàn)略、保障民生、服務(wù)社會的需要，創(chuàng)新保險產(chǎn)品和服務(wù)，開發(fā)滿足市場需求的長期保險產(chǎn)品。第五，加強市場監(jiān)管，規(guī)范市場秩序，提高市場透明度，為“耐心資本”的培育創(chuàng)造良好市場環(huán)境。

大保險觀的核心思想是將保險視為一種社會風(fēng)險管理的重要手段，強調(diào)保險的社會屬性和功能。大保險觀的內(nèi)涵至少包括：立足保險保障功能，堅持以保障為核心，不斷提高保障水平和服務(wù)質(zhì)量；保險業(yè)應(yīng)緊密圍繞國家戰(zhàn)略和經(jīng)濟社會發(fā)展需求，發(fā)揮風(fēng)險管理和資金融通功能，為實體經(jīng)濟發(fā)展提供支持；保險業(yè)積極履行社會責(zé)任，參與社會治理和公共服務(wù)，為社會和諧穩(wěn)定作出貢獻；在全球化背景下，保險業(yè)加強國際交流與合作，提升國際競爭力。

于泳：一是優(yōu)化資產(chǎn)配置能力。保險資管業(yè)需持續(xù)提高資產(chǎn)管理水平，科學(xué)配置資產(chǎn)，充分運用多種類投資方式，加快建設(shè)一套與經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級相適配的投資體系。可以聚焦重點區(qū)域領(lǐng)域、重點行業(yè)企業(yè)，支持地方基礎(chǔ)設(shè)施和重大項目建設(shè)，進一步從國家戰(zhàn)略部署中尋找“長期投資密碼”。

二是加強資產(chǎn)負(fù)債聯(lián)動。積極探索建立符合新時代要求的資產(chǎn)負(fù)債聯(lián)動新模式，探索長期資金服務(wù)新經(jīng)濟、新產(chǎn)業(yè)的模式和路線。包括建立資產(chǎn)負(fù)債雙向動態(tài)聯(lián)動的新模式，建立以資產(chǎn)負(fù)債管理為基礎(chǔ)的全鏈條互動管理，實現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債管理的精細(xì)化，更好地平衡收益與風(fēng)險、發(fā)展與安全。

三是推動發(fā)展模式變革。要以在金融強國建設(shè)進程中發(fā)揮行業(yè)應(yīng)有作用為標(biāo)尺，發(fā)揮保險資金運用的長期性、持續(xù)性和穩(wěn)定性，進一步推動形成以逆周期、跨周期投資服務(wù)“五篇大文章”等實體經(jīng)濟重點領(lǐng)域資金需求的能力譜系和業(yè)務(wù)模式，進一步提升主動管理、長期價值發(fā)現(xiàn)和資產(chǎn)定價專業(yè)能力，加快形成更加多元、更具適應(yīng)性的保險資金運用體系。

大保險觀的宗旨主要聚焦于保險主責(zé)主業(yè)，回歸保障本源，核心在于以金融高質(zhì)量發(fā)展助力強國建設(shè)，全面推進中國式現(xiàn)代化。大規(guī)模的長期保險資金配置，要堅決貫徹落實黨中央決策部署，當(dāng)好服務(wù)實體經(jīng)濟的主力軍和維護金融穩(wěn)定的壓艙石，充分發(fā)揮保險業(yè)的經(jīng)濟減震器和社會穩(wěn)定器功能。

楊錚：隨著我國老齡人口規(guī)模、人均預(yù)期壽命的增長，人們的保險需求將發(fā)生一定轉(zhuǎn)變，更加關(guān)注在長壽時代下的多元化生存保障需求。

一方面，為老年生活提供收入來源的養(yǎng)老保險需求增加。目前，我國搭建了以基本養(yǎng)老為第一支柱、企業(yè)年金養(yǎng)老為第二支柱、個人養(yǎng)老為第三支柱的養(yǎng)老保障體系。當(dāng)前我國第三支柱養(yǎng)老金占總養(yǎng)老金資產(chǎn)的比重較低，未來發(fā)展空間可期。另一方面，老年人對重疾、醫(yī)療、護理等健康保險的需求更加細(xì)分。根據(jù)老年人身體的健康狀況，可分為兩大類：一是能獨立生活的狀態(tài)，老年人保險需求以老年醫(yī)療/意外為主，二是半失能/失能/失智狀態(tài)，老年人的護理需求較為迫切。

為滿足老年人日益增長的多層次、高品質(zhì)健康養(yǎng)老需求，國家制定了健康中國戰(zhàn)略和積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略，并在金融領(lǐng)域先后出臺了稅優(yōu)健康險、稅優(yōu)養(yǎng)老險、個人養(yǎng)老金制度等一系列政策。壽險行業(yè)積極響應(yīng)號召，一方面持續(xù)進行產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富面向中老年客群的保險產(chǎn)品供給；另一方面探索“保險+養(yǎng)老”服務(wù)模式，從為客戶提供單一保險產(chǎn)品到為客戶規(guī)劃涵蓋全生命周期的健康養(yǎng)老服務(wù)。以平安人壽為例，通過洞察當(dāng)前市場及客戶需求，公司規(guī)劃并推進“強財富、擴養(yǎng)老、拓保障”的產(chǎn)品策略，并在此策略方向下不斷進行產(chǎn)品體系的創(chuàng)新升級。

鎖凌燕：多層次的社會保障體系對經(jīng)濟發(fā)展、社會穩(wěn)定、民生改善等至關(guān)重要。面對巨量人口老齡化背景下日益增大的財政壓力，我們越來越迫切地需要推動市場發(fā)展，完善民生保障的“市場解”，以滿足群眾多層次、多樣化的安全需求。近年來，伴隨保險業(yè)改革發(fā)展不斷深化，功能逐步發(fā)揮，各界對保險功能作用的認(rèn)識也逐步深入，很多厘清行業(yè)定位、利好行業(yè)發(fā)展的政策陸續(xù)出臺，對稅優(yōu)健康險、第三支柱養(yǎng)老保險產(chǎn)品、普惠型醫(yī)療保險等各類業(yè)務(wù)的支持，都體現(xiàn)出政策制定者希望借助保險服務(wù)國家治理、服務(wù)經(jīng)濟民生的期待。

保險業(yè)應(yīng)該更積極地探索創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，提升承保和資金運用能力，通過積極的科技創(chuàng)新和商業(yè)模式創(chuàng)新，提高保險服務(wù)效率，降低成本優(yōu)化服務(wù)，用更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)供給切實服務(wù)民生保障需求，滿足人民對美好生活的向往。

莊乾志：總結(jié)全球巨災(zāi)風(fēng)險管理先進經(jīng)驗，有以下共同特點可供借鑒：一是建立政府主導(dǎo)、商業(yè)運作的巨災(zāi)風(fēng)險管理體系；二是建立巨災(zāi)保險制度，由保險、再保險起基礎(chǔ)性支撐保障作用；三是建立多層次的風(fēng)險分散機制，通過制度安排，保險再保險可承擔(dān)災(zāi)害造成直接經(jīng)濟損失的60%-70%，有效減輕受災(zāi)地區(qū)居民和政府的經(jīng)濟損失，為迅速實現(xiàn)災(zāi)后重建、恢復(fù)正常生產(chǎn)生活發(fā)揮巨大作用；四是有統(tǒng)一規(guī)范的災(zāi)害數(shù)據(jù)管理，為巨災(zāi)風(fēng)險管理決策提供重要的量化信息。

下一步，保險再保險業(yè)在助力國家巨災(zāi)保險保障體系建設(shè)方面，應(yīng)重點做好以下工作：一是強化巨災(zāi)保險頂層設(shè)計。在中央和地方財政支持下，完善政策性巨災(zāi)保險體系架構(gòu)，逐步形成包括保險、再保險、巨災(zāi)保障基金、巨災(zāi)債券等在內(nèi)的多層次巨災(zāi)風(fēng)險分散機制，讓商業(yè)保險成為政府減災(zāi)抗災(zāi)救災(zāi)的有力補充工具。二是更好發(fā)揮再保險在國家巨災(zāi)保險保障體系建設(shè)中的功能作用。要推動再保險通過跨周期、跨市場、多渠道分散轉(zhuǎn)移巨災(zāi)風(fēng)險，平滑巨災(zāi)損失對保險業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營的沖擊影響，護航保險業(yè)穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。要推動再保險支持保險業(yè)擴大巨災(zāi)保險產(chǎn)品服務(wù)供給，通過增加承保能力支持、提供定價風(fēng)控技術(shù)、引領(lǐng)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新、輸出專業(yè)公共產(chǎn)品，賦能和推動保險公司提供精準(zhǔn)有效的巨災(zāi)風(fēng)險保障。三是加快巨災(zāi)風(fēng)險管理基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。再保險具有數(shù)據(jù)樞紐和專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢，能夠為巨災(zāi)風(fēng)險管理提供重要的專業(yè)化、數(shù)字化支撐。

陳輝：從全球風(fēng)險發(fā)展趨勢及中國風(fēng)險發(fā)展趨勢來看，我國經(jīng)濟社會發(fā)展面臨的風(fēng)險表現(xiàn)出許多新特征，對風(fēng)險治理提出了新要求、新目標(biāo)，防范化解風(fēng)險成為新時代重要課題。顯然，風(fēng)險已超越傳統(tǒng)保險的保障范圍，中國保險業(yè)需要回歸保險的本源、初心，需要創(chuàng)新保險的理念、工具，以此助力經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展和社會大局穩(wěn)定。

應(yīng)對災(zāi)害是必要的，但需要將重心轉(zhuǎn)向風(fēng)險減量，這樣有助于降低損失和減輕對人員的傷害。除此之外，風(fēng)險減量還具有經(jīng)濟意義，一是可以降低災(zāi)害損失的金額；二是可以降低災(zāi)害發(fā)生的可能性。我們無法降低自然災(zāi)害的嚴(yán)重程度，因此災(zāi)害風(fēng)險減量的主要切入點在于減少脆弱性和風(fēng)險暴露。要做到這點，識別和降低潛在的風(fēng)險驅(qū)動因素至關(guān)重要。

楊錚：統(tǒng)籌處理好功能性與營利性的關(guān)系，平安人壽主要從三個方面發(fā)力。

一是豐富保險產(chǎn)品供給體系，助力社會保障體系完善。通過在保險供給側(cè)不斷升級并豐富保障、養(yǎng)老等產(chǎn)品體系，持續(xù)滿足客戶的保險保障需求。同時，拓展保險服務(wù)的內(nèi)涵和外延，積極探索“保險+服務(wù)”模式。

二是積極承擔(dān)社會責(zé)任，在普惠保險領(lǐng)域主動作為。普惠保險在處理保險業(yè)功能性與營利性的關(guān)系上具有先天優(yōu)勢，平安人壽始終堅持以人民為中心，持續(xù)加大對新市民、靈活就業(yè)人員等各類特定群體的保障供給力度。

三是將服務(wù)實體經(jīng)濟作為發(fā)展著力點，不斷增強服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效，當(dāng)好服務(wù)實體經(jīng)濟的主力軍和維護金融穩(wěn)定的壓艙石。平安人壽堅持做“耐心資本”，充分發(fā)揮保險資金長周期優(yōu)勢，積極支持國家重大戰(zhàn)略實施，優(yōu)先滿足國家重點建設(shè)項目的資金需求。在確保風(fēng)險可控、商業(yè)可持續(xù)的前提下，平安人壽在保險資金投資堅持資產(chǎn)負(fù)債匹配原則，積極運用保險資產(chǎn)管理產(chǎn)品等工具，加大對綠色金融、前沿科技、低碳經(jīng)濟等領(lǐng)域金融支持力度。

陳輝：從功能性來看，要求保險業(yè)要具有正外部性，主要體現(xiàn)在三個層面：一是微觀上的消費者，保險業(yè)要助力提升人民的獲得感、幸福感和安全感；二是中觀上的金融，保險業(yè)要優(yōu)化國家金融服務(wù)體系，提升金融服務(wù)能力，推進國家金融體系改革；三是宏觀上的國家，保險業(yè)要積極應(yīng)對風(fēng)險型社會，從國家保險的高度來構(gòu)建國家安全網(wǎng)。

從營利性來看，要求保險業(yè)具有適當(dāng)性，主要體現(xiàn)在：一是產(chǎn)品匹配，可以覆蓋經(jīng)濟社會發(fā)展的保險需求，包括做好“五篇大文章”；二是專業(yè)運營，可以實現(xiàn)風(fēng)險治理、價值創(chuàng)造和資源配置三大職能的統(tǒng)一，并能提升保險業(yè)運行效率；三是服務(wù)能力，可以滿足消費者的多元化服務(wù)需求，并能積極構(gòu)建“保險+科技+服務(wù)”戰(zhàn)略；四是投資能力，可以幫助消費者進行戰(zhàn)略和戰(zhàn)術(shù)資產(chǎn)配置，并可以實現(xiàn)可持續(xù)保險和負(fù)責(zé)任投資的統(tǒng)一；五是風(fēng)險管控，可以從優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計、發(fā)展再保險、發(fā)揮金融市場功能和開展風(fēng)險減量服務(wù)等入手，實現(xiàn)風(fēng)險的對沖及規(guī)避。

邱劍：我國保險的供給與需求之間不平衡不適應(yīng)的矛盾依然突出，高質(zhì)量發(fā)展依然面臨多重挑戰(zhàn)：一是存在部門墻、公司墻和行業(yè)墻，保險的風(fēng)險數(shù)據(jù)缺乏集中，風(fēng)險保障功能仍較薄弱，具體而言，保險業(yè)在產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)險定價、核保核賠、防災(zāi)防損、資產(chǎn)負(fù)債管理等方面的數(shù)據(jù)化能力還存在短板；二是保險業(yè)的產(chǎn)品供給與社會經(jīng)濟發(fā)展的各種風(fēng)險需求不匹配，再保險合約支持力度不夠，很多風(fēng)險還不能通過保險機制予以分散和保障；三是與保險強國對比，市場潛力挖掘不夠，保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)失衡，保險服務(wù)還有待提升。

就保險服務(wù)新質(zhì)生產(chǎn)力而言，一是促進保險業(yè)自身的高質(zhì)量發(fā)展，比如數(shù)字化保險產(chǎn)品、數(shù)字化保險服務(wù)、數(shù)字化風(fēng)控技術(shù)、AI技術(shù)數(shù)智化轉(zhuǎn)型、智能保險客服等科技生產(chǎn)力要素在保險領(lǐng)域的應(yīng)用，為保險發(fā)展提供了前所未有的機遇。二是新質(zhì)生產(chǎn)力的發(fā)展，比如無人駕駛汽車、機器人工廠、嵌入式傳感器、加密資產(chǎn)和非同質(zhì)化代幣（NFT）等技術(shù)進步，對日常生活和保險業(yè)的影響迅猛而廣泛。新質(zhì)生產(chǎn)力創(chuàng)造的物質(zhì)財富為保險業(yè)的發(fā)展帶來巨大空間。

圍繞民生福祉，針對保險市場上被服務(wù)不足人群的保險服務(wù)，比如涵蓋了服務(wù)千家萬戶的農(nóng)業(yè)保險、服務(wù)鄉(xiāng)村振興的各種保障類保險、服務(wù)小微企業(yè)的信用保證保險、健康老年人領(lǐng)域的護理險、中小城市定制的商業(yè)健康險等，更好滿足人民美好生活需要，既體現(xiàn)了保險的人民性，也促進了保險自身的發(fā)展。

著眼安全應(yīng)急，保險業(yè)應(yīng)不斷完善巨災(zāi)保障，開展風(fēng)險減量服務(wù)，提升公共安全治理水平。

于曉東：當(dāng)前我國科技保險缺乏成熟模式，產(chǎn)品相對匱乏，政策環(huán)境和市場機制仍待進一步完善。科技型企業(yè)的風(fēng)險數(shù)據(jù)積累少，不同企業(yè)面臨的風(fēng)險多種多樣，且生產(chǎn)技術(shù)十分專業(yè)，保險費率厘定困難大，對于保險產(chǎn)品研發(fā)、承保、定損理賠等人員的專業(yè)技術(shù)要求高。直保公司在科技保險領(lǐng)域較難取得突破，再保險公司在創(chuàng)新上也存在堵點。這一困難既是挑戰(zhàn)，也是機遇。

同時，在農(nóng)險、健康險等領(lǐng)域，再保險利用風(fēng)險管理專業(yè)能力和風(fēng)險分散手段，通過國際分保擴大保險功能作用的發(fā)揮，通過更高層次的風(fēng)險分散、承保能力提升和全球資源整合等方式提供更多助力，從而增強經(jīng)濟韌性和社會韌性。

此外，由于自然災(zāi)害、安全責(zé)任等風(fēng)險評估中固有的復(fù)雜性和不確定性，保險公司在定價和賠付方面還面臨較大挑戰(zhàn)。這些難點，一方面需要國家層面進一步加強政策引導(dǎo)、研究提供財稅支持，并加大公眾宣傳，鼓勵支持保險公司進一步參與災(zāi)害風(fēng)險管理和公共安全治理，提升國家整體防災(zāi)減災(zāi)和社會治理能力。另一方面，再保行業(yè)也可以朝前站一站，向前走一走，與直保公司在保險風(fēng)險管理等方面合作，通過提供風(fēng)險減量服務(wù)，實現(xiàn)多方共贏。

于泳：相較于其他活躍在金融市場中的資金來說，保險資金天然具有看重中長期、服務(wù)于長遠(yuǎn)利益的基因，在助力培育戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、未來產(chǎn)業(yè)，支持新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展的過程中，更具有義不容辭的社會責(zé)任。

具體而言，圍繞科技型企業(yè)和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)全鏈條、全生命周期差異化需求，針對性提供多元化金融服務(wù)，著力豐富企業(yè)融資模式，提高金融服務(wù)適配性，通過逆周期和跨周期投資加強科技創(chuàng)新、先進制造、綠色發(fā)展等領(lǐng)域布局，努力開辟新領(lǐng)域、打造新賽道、增強新動能、鑄造新優(yōu)勢，從而促進“科技—產(chǎn)業(yè)—金融”良性循環(huán)。保險資金可以通過股權(quán)投資或非標(biāo)債權(quán)對科創(chuàng)產(chǎn)業(yè)園及各類科技基礎(chǔ)設(shè)施進行投資；在初步應(yīng)用化及產(chǎn)業(yè)孵化階段，開展股權(quán)投資；而進入相對成熟的產(chǎn)業(yè)化階段后，保險資金則可通過股權(quán)投資，以及以投資股票和公募基金為代表的二級市場，提供更加精準(zhǔn)有效的支持。

除了通過投資加強對科技型企業(yè)的支持外，保險資金還可以從以下兩方面更好發(fā)揮自身優(yōu)勢和作用。

一是積極參與投資者教育，帶動社會資金更多投向科創(chuàng)企業(yè)。在投資者心目中，保險資管機構(gòu)具有投資能力強、投資風(fēng)格穩(wěn)健的標(biāo)簽。保險資金可通過投資行為將資金有效轉(zhuǎn)化為資本，進而穩(wěn)固科技企業(yè)的估值，為科技企業(yè)后續(xù)獲得融資提供強有力的支持。在投資者教育系列活動中，進一步宣揚科技金融理念，講好新型舉國體制故事，為資本助力新質(zhì)生產(chǎn)力塑造更優(yōu)環(huán)境。

二是深度參與被投科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展，做科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展的“陪伴者”。保險資金作為投資人，可以立足于專業(yè)，從資本市場角度為被投公司提出切實可行的市值管理方法，提供專業(yè)金融咨詢服務(wù)，積極促進上下游公司業(yè)務(wù)協(xié)同，提升被投企業(yè)的公司治理能力，真正實現(xiàn)從資本到資產(chǎn)的良性循環(huán)。

王國軍：首先，保險業(yè)要做好主業(yè)，為個人家庭、企業(yè)組織和政府部門，以及各行各業(yè)提供專業(yè)的風(fēng)險管理服務(wù)，降低風(fēng)險發(fā)生的頻率，降低風(fēng)險的損失程度，竭盡所能保障人民的生命財產(chǎn)安全，圍繞國家戰(zhàn)略，圍繞社會生產(chǎn)，圍繞民生福祉，創(chuàng)新風(fēng)險管理與保險產(chǎn)品和服務(wù)，更好滿足人民對美好生活的需要。

其次，發(fā)揮好保險的資金融通功能，通過投資實體經(jīng)濟，助力國家戰(zhàn)略和社會生產(chǎn)，特別是為科創(chuàng)企業(yè)的產(chǎn)業(yè)孵化和產(chǎn)業(yè)提供必要的資金支持。

最后，助力政府部門基層組織的社會治理，在災(zāi)害預(yù)防、應(yīng)急管理、養(yǎng)老健康服務(wù)、鄉(xiāng)村治理和振興等方面發(fā)揮保險業(yè)的獨特優(yōu)勢，把保險業(yè)做成有助于社會治理的一項事業(yè)。

莊乾志：現(xiàn)階段和十年、二十年前的情況相比已經(jīng)發(fā)生了變化，在學(xué)習(xí)借鑒國際經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，保險業(yè)還需要加強融合創(chuàng)新。在全球風(fēng)險治理體系中，中國應(yīng)該進一步發(fā)揮引領(lǐng)和主導(dǎo)作用，通過金融高水平制度型開放，深入推進改革，也為服務(wù)好實體經(jīng)濟和“雙循環(huán)”新發(fā)展格局作出應(yīng)有的貢獻。

作為最早開放的金融行業(yè)，再保險在全球化發(fā)展中積累了一些經(jīng)驗，下一步，在推進高水平制度型開放中應(yīng)主要做好三方面工作。一是推進再保險國際化進程，深化再保險國際溝通交流。再保險要助推直保行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，進一步分散經(jīng)濟運行與社會治理風(fēng)險，通過國際分保擴大保險功能作用發(fā)揮，通過更高層次的風(fēng)險分散、承保能力提升和全球資源整合等方式，增強經(jīng)濟韌性和社會韌性。二是加強國家巨災(zāi)保險保障體系設(shè)計，強化防災(zāi)減災(zāi)機制建設(shè)。要借鑒國外巨災(zāi)風(fēng)險管理經(jīng)驗，強化風(fēng)險管理頂層機制設(shè)計，對低頻高損特征的巨災(zāi)風(fēng)險和重大風(fēng)險提供全方位的再保險分散，更好發(fā)揮再保險在多層次巨災(zāi)風(fēng)險分散機制中的作用。三是發(fā)揮巨災(zāi)科技功能，提升巨災(zāi)保險和災(zāi)害應(yīng)急管理精細(xì)化水平。再保險要加快推進巨災(zāi)模型開發(fā)，要利用科技化手段提升巨災(zāi)風(fēng)險管理的精細(xì)化水平，擺脫傳統(tǒng)粗放式發(fā)展模式，讓巨災(zāi)風(fēng)險“看得清、算得明、管得住”，助推保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，助推國家災(zāi)害風(fēng)險應(yīng)對穩(wěn)健可持續(xù)。

于曉東：當(dāng)前，我國原保險市場已位居世界前列，但再保險市場發(fā)展與國際發(fā)達(dá)再保市場相比還有一定差距。再保險業(yè)作為保險市場的重要組成部分，其改革發(fā)展對于中國整個保險體系的穩(wěn)定、高效運作至關(guān)重要。結(jié)合當(dāng)前行業(yè)狀況和太平再保險自身經(jīng)營體會，我提三點想法。

首先是堅持雙向開放，強化再保業(yè)務(wù)國際化特色，努力服務(wù)“雙循環(huán)”新發(fā)展格局。隨著中國金融業(yè)的進一步開放和加快推進上海國際再保險中心建設(shè)，再保公司應(yīng)更加積極參與到制度型開放中，堅持“引進來”和“走出去”相結(jié)合，進一步對標(biāo)國際規(guī)則和先進的經(jīng)營理念，用再保先進的技術(shù)、服務(wù)反哺國內(nèi)直保市場發(fā)展，促進經(jīng)營能力提升。

其次是堅持價值導(dǎo)向，加強精細(xì)化管理，提高資本內(nèi)生能力。強調(diào)資本約束和價值創(chuàng)造理念，深入研究風(fēng)險、技術(shù)、市場，在夯實提升自身風(fēng)險管理、資產(chǎn)負(fù)債管理和資本管理能力的同時，助推直保行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

最后是堅持以客戶為中心，基于國情推動融合創(chuàng)新，助力中國式現(xiàn)代化建設(shè)。不能簡單照搬國外市場的再保經(jīng)營方式，而是需要將國外先進經(jīng)驗和技術(shù)與我國實際充分融合，并持續(xù)創(chuàng)新，為服務(wù)國家戰(zhàn)略和實體經(jīng)濟、履行社會責(zé)任等提供更高水平的承保能力和技術(shù)支撐。

傅帆：近年來，保險業(yè)轉(zhuǎn)型進入深水區(qū)，經(jīng)營主體面臨著統(tǒng)籌轉(zhuǎn)型和發(fā)展的考驗。同時，監(jiān)管機關(guān)持續(xù)加大市場規(guī)范力度，優(yōu)化償付能力管理，推進“報行合一”等，為引導(dǎo)行業(yè)樹立和鞏固高質(zhì)量發(fā)展理念創(chuàng)造了重要的支持環(huán)境。

當(dāng)前，資產(chǎn)端收益率下降，尤其是再投資收益率壓力正日益增大。保險業(yè)要順勢而為，一是加強對負(fù)債端保單預(yù)定利率的管理，保持與國債收益率相協(xié)調(diào)；二是堅守保障本源，提升保障型產(chǎn)品占比，降低產(chǎn)品對利率的敏感度；三是加大另類、長久期債券配置，降低投資風(fēng)險偏好，出臺政策支持增加海外投資，以提高投資收益率；四是積極探索康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)和保險相結(jié)合的發(fā)展模式，形成服務(wù)端的新利源。

保險業(yè)應(yīng)加快轉(zhuǎn)型，盡快從費用驅(qū)動的粗放式增長轉(zhuǎn)向以品質(zhì)和效益為中心的內(nèi)涵式增長，以積極應(yīng)對渠道成本和運營成本增加的壓力。一要增強風(fēng)險減量管理能力。發(fā)揮保險業(yè)風(fēng)險管理專業(yè)優(yōu)勢，深化對氣候等新型風(fēng)險的研究，實現(xiàn)業(yè)務(wù)品質(zhì)穩(wěn)定向好。二要激發(fā)銷售渠道活力。改善銷售支持體系、管理半徑和培訓(xùn)等，降低傳統(tǒng)代理人的職場及管理成本；建立基于客群的分銷模式，應(yīng)用遠(yuǎn)程顧問、線上自助平臺、場景嵌入式銷售等提升產(chǎn)能。研究賦予專業(yè)健康險公司獨有產(chǎn)品的經(jīng)營資質(zhì)，以商業(yè)健康險探索產(chǎn)銷分離模式。三要提高精細(xì)化管理水平，利用技術(shù)進步的優(yōu)勢簡化和精益流程，避免在IT基礎(chǔ)設(shè)施上重復(fù)投入和無效投入，切實提高運營效率。此外，還要不斷完善風(fēng)險管控，提高風(fēng)險管控對業(yè)務(wù)的穿透和融合，避免經(jīng)營過程中跑冒滴漏，有效守護公司經(jīng)營成果。

王國軍：首先，產(chǎn)品設(shè)計和費率厘定要精細(xì)化、精準(zhǔn)化與科技化，保險公司應(yīng)利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算更精確地評估風(fēng)險、精準(zhǔn)定價，重新評估和調(diào)整保險產(chǎn)品的條款、費率結(jié)構(gòu)，減少不必要的保障內(nèi)容和附加費用，以降低成本。

其次，公司經(jīng)營中應(yīng)利用信息技術(shù)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提高運營效率，降低人力、物力等成本。比如在保險營銷中通過精準(zhǔn)的客戶細(xì)分和定位，提高客戶滿意度和續(xù)保率，降低新客戶獲取成本。

再次，加強風(fēng)險管理，做好風(fēng)險減量工作，降低整體風(fēng)險、事故發(fā)生頻率和損失程度。

最后，建立健全成本核算和監(jiān)控體系，加強成本管理和監(jiān)控，定期評估成本效益，及時發(fā)現(xiàn)和解決成本過高的問題。

朱俊生：保險機構(gòu)要進一步提升資產(chǎn)負(fù)債匹配的管理能力。目前，雖然預(yù)定利率已下調(diào)，但利率仍處于下行周期。保險公司要通過提升資產(chǎn)配置能力來實現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債的動態(tài)平衡，把資產(chǎn)和負(fù)債匹配貫徹到公司經(jīng)營的每個環(huán)節(jié)，這比任何時候都更加迫切。可發(fā)揮長期資金優(yōu)勢，提升投資收益率。為此，可適當(dāng)提高風(fēng)險容忍度，拉長考核期限，優(yōu)化績效考核體制，完善對承擔(dān)風(fēng)險的經(jīng)濟激勵和責(zé)任匹配機制，倡導(dǎo)長期投資理念，提升投資能力，提高投資回報。另外，在資本市場波動性加劇的背景下，開發(fā)利率敏感性弱的產(chǎn)品可成為保險公司實現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債匹配的重要策略。

陳輝：深化保險改革，強化資產(chǎn)負(fù)債聯(lián)動，目的是提升保險的金融屬性，構(gòu)建保險的三個優(yōu)勢：金融優(yōu)勢、服務(wù)優(yōu)勢、技術(shù)優(yōu)勢。只有三者同時具備，保險產(chǎn)品才能真正建立競爭優(yōu)勢，才能真正實現(xiàn)高質(zhì)量、可持續(xù)、自適應(yīng)發(fā)展。

保險作為金融產(chǎn)品，其金融性表現(xiàn)在三方面：收益率、波動性、流動性。因此，保險機構(gòu)要提升風(fēng)險管理和產(chǎn)品定價能力，需要從收益率、波動性和流動性三個層面入手。

一是提高收益率。關(guān)鍵是重新認(rèn)識資產(chǎn)配置，重新考慮資產(chǎn)配置方向。隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展，合理的資產(chǎn)配置應(yīng)該是科學(xué)的、長遠(yuǎn)的、多元的。它就像一場同時間和機遇的賽跑，始終不變的核心命題是“尋找優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)”。二是提高流動性。關(guān)鍵是建立保險產(chǎn)品交易市場，具體舉措包括建立保單質(zhì)押貸款制度，健全保單轉(zhuǎn)換制度，推進保單貼現(xiàn)試點等，最終目標(biāo)是讓產(chǎn)品“流動”起來。三是降低波動性。關(guān)鍵要遵循三大原則：資產(chǎn)選擇、分散投資和長期主義。

楊錚：當(dāng)前，我國保險業(yè)正處于從高速發(fā)展向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型的重要階段。在金融監(jiān)管總局指導(dǎo)下，行業(yè)已在積極落實銷售隊伍清虛、代理人分類分級管理、“報行合一”等工作，銷售體系改革穩(wěn)步推進。

開展保險銷售體系改革，能夠使保險機構(gòu)以更全面的視角來審視和優(yōu)化其銷售體系，從而更有效地解決保險業(yè)發(fā)展中面臨的內(nèi)外部問題。一方面，有利于加快保險業(yè)發(fā)展，助力建設(shè)金融強國，促進經(jīng)濟穩(wěn)定運行；另一方面，有助于防范和化解風(fēng)險，保護消費者權(quán)益和維護市場秩序，實現(xiàn)保險市場持續(xù)和健康發(fā)展。

保險銷售體系改革，人才建設(shè)是基石，行為引導(dǎo)是關(guān)鍵，模式創(chuàng)新是動能，科技賦能是手段。保險業(yè)應(yīng)進一步研究探索和深化落實，推進保險銷售體系向?qū)I(yè)化、全面化和精細(xì)化方向發(fā)展，推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。第一，推動銷售渠道向多元化、融合化和高質(zhì)量發(fā)展，引導(dǎo)銷售隊伍向?qū)I(yè)化發(fā)展和精細(xì)化管理轉(zhuǎn)型，建立專業(yè)度高、穩(wěn)定性強的銷售隊伍；第二，全面提升銷售行為的規(guī)范性、適當(dāng)性和線上線下銷售的融合性，推動銷售模式向以客戶需求為核心的顧問式營銷轉(zhuǎn)變，從源頭治理銷售誤導(dǎo)行為，減少糾紛投訴；第三，加大保險產(chǎn)品創(chuàng)新的同時，建立銷售人員金融服務(wù)能力資質(zhì)認(rèn)證體系并明確服務(wù)規(guī)范及管理責(zé)任，推動保險“產(chǎn)品+服務(wù)”商業(yè)模式規(guī)范發(fā)展；第四，應(yīng)用科技賦能壽險業(yè)向高質(zhì)量發(fā)展加速轉(zhuǎn)型，比如引導(dǎo)構(gòu)建數(shù)字化、智能化和一體化客戶經(jīng)營體系，提升客戶服務(wù)質(zhì)量、效率和體驗等。

此外，我們注意到，監(jiān)管部門提出要“探索優(yōu)質(zhì)非銀金融機構(gòu)保險代理試點”，這是拓寬保險銷售渠道，提升保險覆蓋面、滲透率的創(chuàng)新舉措，有利于覆蓋更廣泛的客戶群體，更好滿足客戶保險保障需求。平安人壽堅持以高質(zhì)量發(fā)展為價值引領(lǐng)，全面打造多渠道專業(yè)化銷售能力，目前已構(gòu)建代理人渠道、銀保渠道、社區(qū)網(wǎng)格渠道、下沉渠道四大渠道。展望未來，平安人壽將繼續(xù)順應(yīng)行業(yè)和市場變化，拓展銷售渠道，提升經(jīng)營品質(zhì)，持續(xù)提升銷售服務(wù)的規(guī)范化、專業(yè)化、便利化水平。

鎖凌燕：改革保險銷售體系是適應(yīng)市場需求變化、解決銷售體系存在問題以及提升行業(yè)競爭力的重要舉措。通過改革，可以推動保險業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，為社會經(jīng)濟發(fā)展提供更加堅實的保障。“有效市場+有為政府”是促進行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要思路。有效的監(jiān)管可以更好規(guī)范市場行為、凈化保險市場環(huán)境，讓市場切實發(fā)揮應(yīng)有的優(yōu)勝劣汰、新陳代謝功能，構(gòu)成行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的基礎(chǔ)。各保險機構(gòu)也要切實轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，深入洞察并主動適應(yīng)行業(yè)趨勢及市場需求變化，及時跟進新興技術(shù)，推動能力提升、質(zhì)量變革和效率增進。

引入優(yōu)質(zhì)非銀金融機構(gòu)作為保險代理，一方面，可以促進保險公司借助更廣闊的銷售網(wǎng)絡(luò)和客戶資源營銷保險產(chǎn)品，提升保險覆蓋面；另一方面，非銀機構(gòu)可以通過代理銷售保險產(chǎn)品幫助客戶完善資產(chǎn)配置，提升客戶獲得感。

傅帆：自“積極培育中國特色金融文化”的要求提出以來，監(jiān)管導(dǎo)向上，加強價值觀引領(lǐng)，如持續(xù)出臺做好“五篇大文章”相關(guān)指導(dǎo)意見，以及“報行合一”、銷售管理辦法等政策，都意在促進保險支持實體經(jīng)濟發(fā)展、樹立以人民為中心的價值取向。機構(gòu)發(fā)展上，頭部險企堅持回歸保障本源，服務(wù)經(jīng)濟民生成為發(fā)展主基調(diào)，從追求速度和規(guī)模向追求價值和效益轉(zhuǎn)變，積極形成一批保險供給側(cè)改革的示范。當(dāng)然，我們也看到，中國特色金融文化的價值取向還未深入全行業(yè)，部分機構(gòu)仍存在追求短期規(guī)模和效益的問題；針對保險機構(gòu)、高管及從業(yè)人員的考核評價和激勵約束制度與中國特色金融文化的建設(shè)要求不相匹配等。

保險業(yè)在文化軟實力建設(shè)方面可以從幾方面發(fā)力。一是在誠信上發(fā)力。以信用體系建設(shè)和銷售適當(dāng)性管理為抓手，推動保險銷售隊伍向?qū)I(yè)化、職業(yè)化全面轉(zhuǎn)型，為客戶提供長期、可信賴的服務(wù)；強化行業(yè)自律，全面提升保險業(yè)公眾形象。二是在制度上發(fā)力。中國特色金融文化是法治與德治相結(jié)合的文化，應(yīng)加快推動保險業(yè)法規(guī)、制度、政策和監(jiān)管規(guī)則的制定與完善，指導(dǎo)保險機構(gòu)確立職責(zé)使命、戰(zhàn)略目標(biāo)及實施路徑；尤其要建立長期激勵約束機制，引導(dǎo)保險機構(gòu)及高管全面踐行“義利兼顧”的經(jīng)營觀、價值觀。三是在創(chuàng)新上發(fā)力。統(tǒng)籌好防風(fēng)險與促發(fā)展之間的關(guān)系，做好“五篇大文章”，關(guān)鍵是保險機構(gòu)要做好重點領(lǐng)域和重點人群的產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新，監(jiān)管體系也要更好適應(yīng)創(chuàng)新、推動創(chuàng)新，并做好新領(lǐng)域的風(fēng)險防控。四是在人才上發(fā)力。要以人為本，將契約精神、法治文化、敬業(yè)精神、創(chuàng)新文化等全面融入保險人才培養(yǎng)，讓從業(yè)人員成為中國特色金融文化的積極傳播者和模范踐行者。

王國軍：在中國特色金融文化建設(shè)方面，保險業(yè)注重大眾風(fēng)險意識的培養(yǎng)，風(fēng)險和保險觀念深入人心；注重社會責(zé)任意識的培養(yǎng)與普及，第三者責(zé)任保險、職業(yè)責(zé)任保險、公眾責(zé)任保險、食品責(zé)任保險、安全責(zé)任保險等提升了社會大眾的責(zé)任意識；注重誠信文化的培養(yǎng)，誠實守信的保險公司和中介公司得到社會認(rèn)可，行業(yè)形象和市場效率有了一定提升。不過，保險業(yè)仍然缺乏足夠的溫度，消費導(dǎo)向和一切從消費者利益出發(fā)的理念沒有完全建立起來，還存在一定的銷售誤導(dǎo)，理賠難、服務(wù)能力不佳等問題依然存在。

未來，保險業(yè)應(yīng)加強合規(guī)經(jīng)營、維護行業(yè)聲譽，提升服務(wù)質(zhì)量。同時，提倡誠信文化，提高公眾的金融素養(yǎng)，增強消費者風(fēng)險識別和防范能力。此外，利用新技術(shù)提升運營效率，優(yōu)化服務(wù)體驗，更好服務(wù)國家戰(zhàn)略、實體經(jīng)濟和社會民生。