今天跟大家說下銀行的一個巨大的變化，大家有銀行存款的，一定要密切留意下這個消息，畢竟關(guān)系到自己的存款安全性。

可能，中小銀行的合并和關(guān)停潮真的要來了！

5月23日，金融監(jiān)管總局農(nóng)村中小銀行監(jiān)管司發(fā)表文章：

加快推動農(nóng)村中小銀行兼并重組，減少農(nóng)村中小銀行機構(gòu)數(shù)量和層級。

此表態(tài)一出，農(nóng)村中小銀行關(guān)停的消息就接二連三傳出來了。

6月18日，浙江稠州銀行吸收合并舟山地區(qū)兩家村鎮(zhèn)銀行；

6月20日，遼寧有36家農(nóng)村中小銀行宣布“解散”，被遼農(nóng)商銀行吸收合并。同一天，廣東也有兩家村鎮(zhèn)銀行被吸收合并。

……

有人統(tǒng)計，短短7天的時間，就有40家農(nóng)村中小銀行被吸收合并/解散。

和去年月均6.4家的退出速度相比，今年中小銀行的退出，明顯提上了日程。

另外有小道消息說，目前國內(nèi)最大的兩家國有銀行和一家領(lǐng)先的股份制銀行，正在加緊審查小型銀行，防止房地產(chǎn)的債務(wù)危機惡化蔓延成信貸風(fēng)險。

各種消息面放在一起看，結(jié)論很明顯，現(xiàn)在上面對中小銀行的態(tài)度，就是盡快出清。

這個結(jié)論，其實從去年各種超重磅會議里面就能看出來。

2023年12月，中央經(jīng)濟(jì)工作會議：要統(tǒng)籌化解房地產(chǎn)、地方債務(wù)、中小金融機構(gòu)等風(fēng)險；

2023年10月，中央金融工作會議：嚴(yán)格中小金融機構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管要求……及時處置中小金融機構(gòu)風(fēng)險。

所以預(yù)估接下來，小銀行關(guān)停潮，中等銀行合并重組潮只會愈演愈烈。

中小銀行是什么呢？

各位請務(wù)必留意一下，有沒有你存錢的地方，指的是城商行、農(nóng)商行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)信社、民營銀行和村鎮(zhèn)銀行等。

中小銀行在銀行業(yè)中的數(shù)量占比已經(jīng)超過九成。

上面想要出清/合并中小銀行，原因很簡單，中小銀行的抗風(fēng)險能力太差，目前已經(jīng)成為整個銀行系統(tǒng)中最不穩(wěn)定的因素。

比如這幾年爆出的村鎮(zhèn)銀行取款難事件，河南安徽一些村鎮(zhèn)銀行都被儲戶反映線上無法取款，后來經(jīng)過曝光審查這些村鎮(zhèn)銀行確實存在一些問題，股權(quán)質(zhì)押、股權(quán)出質(zhì)人失信。

簡單來說就是，村鎮(zhèn)銀行被民營資本“掏空”，存款被非法轉(zhuǎn)移，所以導(dǎo)致了這些村鎮(zhèn)銀行還不上儲戶的存款。

有了錢，就存進(jìn)銀行，是大家對銀行的信任；能夠隨時滿足大家的取款需求，是銀行吸取存款，也是銀行立信社會的根本。

當(dāng)銀行連儲戶的存款都拿不出來的時候，大家對銀行體系的信任何來？

所以銀行拿不出儲戶存款這事，不僅是錢的問題，還關(guān)乎著大家對銀行體系的信任。

當(dāng)然現(xiàn)在大多數(shù)中小銀行還沒走到這一步，但情況也并沒有多好。

大家都知道，銀行是靠貸款賺錢的，但現(xiàn)在的環(huán)境，大中小行還有點差別，大行還有貸款可放，小行因為大行業(yè)務(wù)擠壓、資金不能借出省等原因已經(jīng)窘迫到四處“找錢”了。

最近的“買債風(fēng)波”就是中小行“找錢”的路徑之一。

買債風(fēng)波簡單來說就是，一些中小金融機構(gòu)拿著手里的錢去買國債，導(dǎo)致最近國債的收益率被打得很低，所以央行潘行長在前幾天陸家嘴論壇上說：

美國硅谷銀行的風(fēng)險事件啟示我們，中央銀行需要及時校正和阻斷金融市場風(fēng)險的累積，當(dāng)前特別是要關(guān)注一些非銀主體大量持有中長期債券的期限錯配和利率風(fēng)險，保持正常向上傾斜的收益率曲線，保持市場對投資的正向激勵作用。

這里給大家解釋一下，國債的收益率和市場價格是相反的，買的人多了，買入的價格就會被抬高，但收益率卻越低。

一般我們認(rèn)為，國債收益率比存款利率要高，國債收益率跌了，意味著你現(xiàn)在的利率太高了，有點倒逼央行降息的意思。

潘行長雖然點名道姓的是非銀機構(gòu)，但是這兩年，中小銀行也沒少為債市做貢獻(xiàn)，這兩個月被央行提示風(fēng)險后才有所收斂。

買長債最為活躍的農(nóng)商銀行就是典型的例子。

市場上也一直有“大行偏好投放貸款、中小行更偏好買債投資”的說法。

造成這一現(xiàn)象的原因就是，現(xiàn)在社會面的貸款總量有限，在這有限的貸款需求中，又有大部分進(jìn)入了大行，導(dǎo)致中小行的貸款增速跟不上存款增速，所以中小行就只能拿著手里的錢去買債拉收益。

但時至如今，中小銀行的這條路子是被堵死了。

國家發(fā)國債是為了支撐經(jīng)濟(jì)，是為了嘗試換賽道，拓展出一條新的放水路線，不是讓你金融機構(gòu)的錢、中小銀行的錢進(jìn)來，也不是讓金融空轉(zhuǎn)繼續(xù)發(fā)生。

所以金融機構(gòu)的錢、中小銀行的錢再繼續(xù)在債市里面轉(zhuǎn)，是不允許的，這也是潘行長所說的警惕硅谷銀行的風(fēng)險。

但是落到中小銀行身上，就又是另一種說法了，貸款市場上拉不到錢，存款市場上的錢又繼續(xù)進(jìn)來，息差空間越來越小，甚至一些村鎮(zhèn)銀行里面，已經(jīng)出現(xiàn)了貸款占比低于總資產(chǎn)50%的情況了。

50%的指標(biāo)線，是監(jiān)管部門對農(nóng)商銀行各項貸款占比的要求。近幾年，農(nóng)商行這一指標(biāo)整體是達(dá)標(biāo)的，但確實也有那么些特殊情況，也有一部分銀行沒達(dá)標(biāo)。

那這部分銀行的處境就十分危險。

那這里就有問題了，這部分銀行是不是少數(shù)？暫時還不好回答，但是很多中小銀行越來越多的問題已經(jīng)暴露出來了。

表現(xiàn)在數(shù)據(jù)上：

一是很多中小銀行這兩年的不良貸款一直往上走，且是明顯大于國有銀行的；

二是《中國金融穩(wěn)定報告2023》的壓力測試結(jié)果，如果不良率分別上升100%、200%、400%，3966家非D-SIBs中，分別有 1347、2020、2605家通不過壓力測試。

所以這種情況下，中小銀行持續(xù)走向關(guān)停是必然的。

而大家關(guān)心的存款的安全性的問題，只要是大銀行就沒有問題，安全的銀行存款法可以保護(hù)50W以下，如果你存錢存50W以上，萬一銀行破產(chǎn)，也不受保護(hù)，所以存款的時候也有很多技巧，最基本的就是分散投資，且盡量只存大銀行。

這幾年不少家庭存款比較多，務(wù)必留意下安全性，把這篇文章分享給親人朋友，讓他們也要了解最近的變化。