本文來源：時代周報 作者：周夢梅

“5年期年化利率3.6% ，1分鐘就售罄了！” 王天天（化名）定好鬧鐘，準備蹲點搶振興銀行的大額存單額度。他所在的大額存單信息交流群里，大家都在討論存款利率下調(diào)、哪家銀行的大額存單利率相對較高。

天天基金數(shù)據(jù)顯示，截至6月28日，天弘余額寶貨幣基金7日年化收益率為1.4890%，創(chuàng)下2022年12月20日以來新低。隨著余額寶為代表的貨幣基金整體收益率下滑，利率相對較高的銀行定存、大額存單等產(chǎn)品成了用戶的“心頭好”，不少網(wǎng)友在社交平臺分享存錢攻略。

不少民營銀行也接住這“潑天流量”，用各種福利活動吸引儲戶。

時代周報記者發(fā)現(xiàn)，降息大潮下，相較國有大行和股份行，不少民營銀行的定期存款、大額存單仍然守住利率高地，有銀行推出優(yōu)惠活動，3個月、5年期定存等產(chǎn)品年化利率超4%。

不過，民營銀行高息存款存在一定風險。

“從民營銀行的攬儲策略來看，為了減少爭議，多以招攬新客、或定向對老客戶開設白名單的方式來針對性地提供較高利率的存款產(chǎn)品，偶有面向全體客戶的產(chǎn)品也需搶購，總體看其背后的風險因素相較兩三年前已經(jīng)得到大幅緩釋。”素喜智研高級研究員蘇筱芮向時代周報記者表示，但眼下資產(chǎn)端收益持續(xù)下行，也需要關注到對應產(chǎn)品設計及營銷策略的可持續(xù)性，防范客戶“低貸高存”等市場套利行為。

有銀行3個月定存年化利率達4.4%

隨著國有大行、股份行，城農(nóng)商行等多輪下調(diào)存款利率，儲戶不得不在市場“挖掘”更高收益的存款產(chǎn)品，類似“求推薦大額存單，年化利率3%以上”、“哪個銀行的存款利率更高”、“存款特種兵轉戰(zhàn)民營銀行”的帖子層出不窮。

一向以高息存款著稱的民營銀行，吸引了更多儲戶的注意。

“本來打算跑去四川當存款特種兵（指跨省、跨區(qū)域去存錢），沒想到去之前就收到了降息的通知，一口氣（錢）全存了民營銀行，一年的定期產(chǎn)品，年化利率3.9%?！庇芯W(wǎng)友在社交平臺發(fā)帖稱。

蘇商銀行是江蘇省首家民營銀行。時代周報記者向蘇商銀行一名客戶經(jīng)理蘇明（化名）核實到，該行確實有針對新客發(fā)放存款福利。

“目前我們這邊有針對新客的兩款存款產(chǎn)品，一款存滿2萬可以享受新人禮（積分），年化利率可達4.4%；另一款是存滿5萬 ，加上升級禮（積分），年化利率可達4.2%， 一共可以存7萬元，期限都是3個月?！?蘇明表示，積分可以直接提現(xiàn)，跟現(xiàn)金一樣。

其還補充說，“今年銀行貸款利率在下滑， 利潤也隨之下滑， （我們）拉存款都卷得不行，甚至需要自己貼錢（去拉存款）?！?/P>

除蘇商銀行外，也有其他民營銀行的定存產(chǎn)品年化利率超過4%。

一名市場中介吳遠（化名）告訴時代周報記者，眾邦銀行5年期的定存年利率為2.45%，但是加上成長值（指銀行補貼，該部分補貼年化利率約為1.05%），再加上到期成長值0.52%、以及新人首月額外獎勵等福利，該行5年期定存年化利率可達4.1%。

這一存款利率遠超國有行和股份行同類型產(chǎn)品。據(jù)融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測數(shù)據(jù)，今年5月，銀行整存整取存款3年期平均利率為2.512%，5年期平均利率為2.461%。和上個月相比，中長期限存款平均利率均有所下跌。

另一名中介林可（化名）也向時代周報記者表達了類似說法，眾邦銀行5年期的定期存款利率可到3.95%，新人享有805元的京東卡，另外還有會員禮獎勵邦豆（可以兌換為現(xiàn)金）。

民營銀行的大額存單更是受到到儲戶青睞， 額度需要靠“搶”。

“眾邦銀行5年期大額存單年化利率可達3.65%，基本是目前市面上利率最高的產(chǎn)品了，不過額度有限，我這邊可以提供‘幫搶’?！眳沁h向時代周報記者表示。在大額存單交流群里，不少儲戶表示額度非常緊俏。

“除了眾邦銀行，5年期大額存單年化利率基本沒有超過3.5%的，而且現(xiàn)在很多銀行高利率的大額存單都沒有額度了，下線不賣了?！绷挚煞Q。

“目前我們銀行的大額存單只有3年期年化利率3.3%的產(chǎn)品，且是轉讓單，需要排隊，一般2個月左右可以排到。”蘇明告訴時代周報記者，與定期存款產(chǎn)品相比，大額存單可以轉讓、流動性好，甚至有儲戶將其當作活期存款。

通過優(yōu)惠活動進行攬客、吸儲在民營銀行中較為普遍。

林可告訴記者，他手上還有華通銀行、客商銀行、富民銀行、金城銀行等民營銀行的大額存單、定期存款產(chǎn)品可供選擇，算上積分獎勵、紅包、短期高息等，利率通常較高。

民營銀行也跟進降息

民營銀行高息存款背后，與其高凈息差優(yōu)勢密不可分。

國家金融監(jiān)管管理總局數(shù)據(jù)顯示，今年一季度末商業(yè)銀行凈息差為1.54%，較2023年同期的1.69%下滑0.15個百分點，處于歷史新低。為應對凈息差壓力，銀行業(yè)去年以來開啟一輪降息潮，以降低負債成本。

不過分機構來看，截至今年一季度末，民營銀行凈息差為4.32%，遠高于大型商業(yè)銀行（1.47%）、股份制商業(yè)銀行（1.62%、）、城市商業(yè)銀行（1.45%）、農(nóng)村商業(yè)銀行（1.72%、）、外資銀行（1.47%）。

另一方面，發(fā)放高息存款與民營銀行模式相關。

“相比于城農(nóng)商行，民營銀行分布特點具有‘一省一家’等原則，門店設立則遵循‘一行一店’原則，無法像傳統(tǒng)銀行那樣布局廣泛分布的物理網(wǎng)點，這就導致民營銀行依賴于線上攬儲?！碧K筱芮向時代周報記者解釋道。

她進一步表示，在金融行業(yè)數(shù)字化轉型的浪潮以及嚴監(jiān)管之下，民營銀行此前通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實施智能存款代銷的路徑早已被堵住，自營攬儲能力尚未能與傳統(tǒng)銀行匹敵，在這種背景下便采取了高息存款策略。

不過，6月以來已有多家民營銀行跟隨存款降息的步伐。

6月7日，富民銀行官網(wǎng)公告稱，該行自6月19日起，分別下調(diào)3個月、6個月、1年期掛牌利率至1.55%、1.75%、1.9%；6月26日，微眾銀行也在官網(wǎng)更新了存款掛牌利率，該行1年、2年、3年期的定期存款利率分別調(diào)整為1.65%、2.20%、2.30%。此外，年內(nèi)四川新網(wǎng)銀行、遼寧振興銀行、江西裕民銀行等皆有調(diào)降存款掛牌利率。

“7月下旬，我們的定期存款利率可能還會降?！碧K明向時代周報記者表示。不少網(wǎng)友也在上述大額存單交流群里討論，哪家民營銀行的存款產(chǎn)品在降息、又有哪些“羊毛”可以薅。