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內(nèi)容來自2024《中信財富》6月刊
文/周萍
普惠金融做的是“雪中送炭”，尤其對于特殊需要人群。未來，特殊需要信托一定會發(fā)揮更大作用，為普惠金融服務(wù)體系發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新貢獻(xiàn)信托力量
2024年4月2日，第十七個“世界孤獨癥關(guān)注日”。孤獨癥（又稱“自閉癥”）兒童像天上的星星一樣，在自己的世界里獨自閃爍，但對于孤獨癥孩子的父母而言，養(yǎng)育“星星的孩子”需要付出的遠(yuǎn)超想象。
“當(dāng)我們離開了，孩子怎么辦？他們連獨立生活的能力都沒有，在這人世間怎么獨自生存下去呢？”孤獨癥孩子父母最擔(dān)憂的事，是自己終究有離去的一天，但孩子再無人照顧。目前，我國包含孤獨癥、腦癱、智力發(fā)育遲緩等在內(nèi)的心智障礙者約占?xì)堈峡側(cè)藬?shù)的30.4%，約為2580萬人，大約影響家庭人數(shù)在5000萬到8000萬人。
父母之愛子，則為之計深遠(yuǎn)。那么，有沒有一種金融產(chǎn)品或工具能夠幫助我們服務(wù)特殊群體，延續(xù)愛與責(zé)任，守護(hù)這些孩子的成長呢？
特殊需要信托正成為特殊需要家庭的選擇項。
特殊需要信托是指信托公司接受單一自然人委托，或者接受單一自然人及其親屬共同委托，以滿足和服務(wù)特定受益人的生活需求為主要信托目的，管理處分信托財產(chǎn)。其中，受益人主要為未成年人、心智障礙者、生活不能自理的殘障人員、失能失智老人等特殊需要人群。
特殊需要信托之服務(wù)場景
隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，包括心智障礙者家庭在內(nèi)的中國家庭生活水平和購買能力得到不斷提升，對心智障礙者等特殊需要人員的生活質(zhì)量、財產(chǎn)安全、服務(wù)專業(yè)性及可持續(xù)性提出了更高的要求。然而，由于特殊需要人群的個體差異大，不同障礙類別、時期、年齡和區(qū)域的需求均有較大差別。如何整合優(yōu)質(zhì)服務(wù)資源、廣泛借助市場和社會力量，為特殊需要者在失去健康家庭成員守護(hù)后的獨立生活提供可靠的助力保障，是亟待解決的社會問題，也是普惠金融發(fā)展過程中需要解決的問題。
實踐中，特殊需要信托可以服務(wù)兩種場景：
場景一：我走了，孩子怎么辦？
特殊人群中包含心智障礙者（含自閉癥患者）和殘障人士，他們大多數(shù)沒有獨立行為能力，沒有社交能力，需要專人長期照看。家長擔(dān)心的是，子女缺乏自我照顧能力，在自己離世后子女的生活照顧問題。
場景二：我老了，誰來讓我依靠？
特殊人群中還有一類是失能失智的老人，如患有阿爾茨海默癥患者、癱瘓老人等，他們的生活都需別人照顧，部分老人無子女或者子女因各種原因無法照顧老人，從而導(dǎo)致老人生活質(zhì)量得不到保障。
面對上述情況，通過設(shè)立特殊需要信托，以一紙信托之約，跨越時間與空間，照亮特殊人群的人生之路。
以一位父親照顧重度智能障礙兒子為例，這位父親年事已高，因身體原因，后續(xù)很難持續(xù)照顧重度智能障礙兒子。這位父親設(shè)立了一個特殊需要信托，信托資金為100萬元，約定資金用來支付兒子未來的醫(yī)療費用及其他生活所需，并聘請律師擔(dān)任信托監(jiān)察人。
還有一位高齡父親，兒子是多重障礙的殘疾人，生活不能自理。這位父親擔(dān)心自己的老有所依，更擔(dān)心身故后，兒子的持續(xù)照顧。他選擇設(shè)立了兩個特殊需要信托，一個照顧自己，另一個照顧多重障礙的兒子。同時，委托親友擔(dān)任信托監(jiān)察人，約定資金用來支付機(jī)構(gòu)照顧費用、醫(yī)療費用及其他經(jīng)信托監(jiān)察人同意的生活所需費用。
案例中，委托人通過設(shè)立特殊需要信托，實現(xiàn)了多重目的，一是為管理財產(chǎn)；二是定期向受益人的照顧者或機(jī)構(gòu)發(fā)放生活費用，也可以臨時支付其他費用（如醫(yī)藥費等）；三是優(yōu)選第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)，并及時與其聯(lián)動，支付照護(hù)、康復(fù)等費用；四是合理安排其財產(chǎn)運用，以確保財產(chǎn)用于繼續(xù)照顧受益人的長遠(yuǎn)生活需要。
特殊需要信托之服務(wù)優(yōu)勢

父母老了，孩子怎么辦？市場上一般會采用兩種方式，一是立遺囑，但對連最基本的生活都需要他人協(xié)助的孩子們，如何能保障其長期、穩(wěn)定地得到照顧。如果采用設(shè)立遺囑執(zhí)行人方式，應(yīng)該選擇誰？二是買保險，實操中，很多保險都買不了，就算能買，依然面臨上述困境。
要守護(hù)這群“星星的孩子”，必須要保障這部分資金，能實現(xiàn)隔離、安全、?？顚Ｓ谩㈤L期。簡單來說，讓孩子們在父母離開后，還能按照父母的意愿，得到應(yīng)有的照顧，擁有幸福。特殊需要信托相較上述方法，可以在一定程度上實現(xiàn)父母們的心愿。其具有如下優(yōu)勢：
一、適用對象廣泛
服務(wù)對象涵蓋心智障礙者、失能失智老人在內(nèi)的全部或部分喪失以正常方式從事某種活動能力的特殊需要人群。
二、可定制特殊需求
信托公司作為受托人，基于委托人意愿以及受益人利益最大化原則，可開展信托資金閑置期間的主動管理，實現(xiàn)受托服務(wù)功能與理財功能的并行開展。此外，圍繞委托人特定的需求，信托公司可以結(jié)合自身的股東資源稟賦和業(yè)務(wù)合作伙伴資源優(yōu)勢，深入拓展服務(wù)場景，形成差異化的服務(wù)優(yōu)勢，更有針對性地實現(xiàn)對特殊需要人群的日常照料和財產(chǎn)管理。
三、資金安全隔離
信托財產(chǎn)獨立于任何信托當(dāng)事人而存在，相比于成年監(jiān)護(hù)制度、持久授權(quán)書制度而言，這既是信托制度的天然優(yōu)勢，也是特殊需要信托能夠?qū)崿F(xiàn)信托目的的重要依據(jù)。鑒于信托財產(chǎn)的獨立性，委托人、受托人和受益人三方的債權(quán)人均不得對信托財產(chǎn)采取查封、凍結(jié)、變賣、強制過戶等法律強制措施，確保信托財產(chǎn)的專屬性與安全性。
四、照護(hù)、醫(yī)療等服務(wù)資源
特殊需要信托相較其它金融產(chǎn)品，不僅管好了錢，還能讓受益人（特殊群體）獲得他們所需要的醫(yī)療、康復(fù)、教育等服務(wù)。信托公司代表委托人，設(shè)立服務(wù)機(jī)構(gòu)白名單，前期篩選服務(wù)機(jī)構(gòu)，過程中監(jiān)督服務(wù)機(jī)構(gòu)，并直接向服務(wù)機(jī)構(gòu)支付費用，服務(wù)機(jī)構(gòu)則向特殊群體提供相應(yīng)的服務(wù)。特殊需要信托讓特殊需要群體實現(xiàn)從“財產(chǎn)受益”到“服務(wù)受益”的跨越。
五、保護(hù)機(jī)制完善
特殊需要信托通過忠實、審慎的受信義務(wù)約束受托人，確保信托公司盡職盡責(zé)地提供專業(yè)受托服務(wù)。同時，可以有選擇地設(shè)置監(jiān)察人、保護(hù)人、管理委員會等多種監(jiān)督機(jī)制，還可在信托文件中來特殊約定，以保障信托目的得到有效落實。
六、長期穩(wěn)定的受托
時間是特殊群體托付的重要因素，父母擔(dān)心的是百年之后子女無人照顧，如托付給親戚朋友，也可能會發(fā)生各種變故，缺乏穩(wěn)定性。特殊需要信托提供了穩(wěn)定性，信托公司是受到嚴(yán)格監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)，抗風(fēng)險能力強，存續(xù)時間不受限制，能提供長期穩(wěn)定的受托服務(wù)。
特殊需要信托之運作方式
特殊需要人群包括但不限于心智障礙者、失能失智老人以及其他全部或部分喪失以正常方式從事某種活動能力的群體。目前，已有多家信托公司探索并落地特殊需要信托項目。2023年3月，中國銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于規(guī)范信托公司信托業(yè)務(wù)分類有關(guān)事項的通知》，正式提出“特殊需要信托”的概念，將其列為財富管理服務(wù)信托七大業(yè)務(wù)品種之一。
特殊需要信托的基本框架是信托公司“管錢”，監(jiān)護(hù)人做決策選擇服務(wù)商，資金由信托公司直接付給服務(wù)商，監(jiān)察人監(jiān)督流程與服務(wù)品質(zhì)，由服務(wù)商直接提供服務(wù)給受益人。
委托人：主要為身心障礙受益人、法定監(jiān)護(hù)人、意定監(jiān)護(hù)人。
信托財產(chǎn)：可以來自身心障礙受益人自身或第三方的財產(chǎn)。信托財產(chǎn)的運用為身心障礙受益人提供補充需要，而非基礎(chǔ)生活需要，以提高其生活質(zhì)量為目的。
受益人：主要是身心智障礙者，剩余受益人是提供社會救助的政府機(jī)構(gòu)（若信托財產(chǎn)來源于身心障礙受益人，則存在政府作為剩余受益人的情況）。
監(jiān)察人：設(shè)立監(jiān)察人制度，賦予其他監(jiān)護(hù)人以監(jiān)察人資格，或在監(jiān)護(hù)人不擔(dān)任受托人情形下，行使對受托人的監(jiān)督權(quán)?？晌袣埪?lián)等專業(yè)機(jī)構(gòu)作為信托監(jiān)察人，定期監(jiān)察、評估、調(diào)整或更換第三方機(jī)構(gòu)以維護(hù)受益人最大利益。
受托人：主要是指信托公司，信托公司作為職業(yè)受托人能夠彌補監(jiān)護(hù)人專業(yè)知識的不足，專業(yè)的特殊需要信托受托人應(yīng)當(dāng)具備監(jiān)護(hù)法律、社會救助法律、會計、投資等方面的專業(yè)知識和技能，以適應(yīng)復(fù)雜的信托財產(chǎn)管理和運作。
雖然，特殊需要信托已有多個實踐場景，但仍處于初期發(fā)展階段。就信托公司而言，我們已基本形成了服務(wù)框架，如財產(chǎn)管理、監(jiān)護(hù)人負(fù)責(zé)分配決策、監(jiān)察人負(fù)責(zé)監(jiān)督流程、服務(wù)中介機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對接第三方服務(wù)等。對公眾來說，其對信托解決方案還比較陌生，特殊需要信托需匹配的專屬服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈還需要不斷完善，建立服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)監(jiān)督機(jī)制等。
傳統(tǒng)金融的服務(wù)對象是高端人士和富人，更喜歡“錦上添花”，但普惠金融做的恰恰是“雪中送炭”，尤其對于特殊需要人群。我們相信，經(jīng)過不斷嘗試和完善，特殊需要信托一定會發(fā)揮更大作用，為普惠金融服務(wù)體系發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新貢獻(xiàn)信托力量。
〔作者：周萍，中信信托有限責(zé)任公司風(fēng)險管理部（金融實驗室）副總經(jīng)理；編輯：張穎馨〕