經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 胡群 實習記者 宋璠 你的花唄付過利息嗎？平均每月需要付多少利息？

2024年6月30日，重慶螞蟻消費金融有限公司（下稱“螞蟻消金”）發(fā)布的《2023年可持續(xù)發(fā)展報告》顯示，螞蟻消金的主力產(chǎn)品“花唄”，有別于現(xiàn)金貸款產(chǎn)品按日計息的模式?；▎h可提供最長41天的免息期，從使用花唄支出到還款期間，不需要支付任何利息或手續(xù)費。數(shù)據(jù)表明，約75%的消費者使用花唄時未支付過利息費用。

免息期是指在到期還款日（含）之前償還全部應還款，當期交易（不含取現(xiàn)），可享受免息的時間段。與銀行信用卡相比，花唄的免息期并不占優(yōu)勢。根據(jù)多家銀行的規(guī)定，免息期的長度有所不同，一般不超過50天，但部分銀行提供的最長免息期為56天。

花唄的免息時段看似稍顯緊湊，但這并未妨礙其積累龐大的用戶基礎。截至2023年底，螞蟻消金聯(lián)合61家金融機構共同服務超過4億消費者。

探究花唄吸引廣泛用戶的原因，螞蟻消金董事長金曉龍表示，類似的服務以往銀行信用卡也在提供，但相對來說門檻更高，螞蟻消金通過數(shù)字風控能力的不斷提升，讓以往比較難申請到信用卡的用戶也獲得了這一便捷、優(yōu)惠的消費金融服務?；▎h是許多用戶的第一個消費金融產(chǎn)品。60%以上的花唄用戶此前沒有信用卡使用記錄，60%以上的花唄用戶來自三、四線及以下的城市和地區(qū)。從職業(yè)分布看，花唄用戶數(shù)最多的三個領域是制造業(yè)工人、建筑業(yè)工人、批發(fā)零售從業(yè)者，包括眾多城市新市民。

金曉龍表示，這些用戶開始接觸并使用消費金融產(chǎn)品，一方面可以“邊花邊攢”，另一方面也開始建立起自己的信用記錄，為以后獲得其他更多機構的金融服務積累數(shù)據(jù)。這無論是對用戶個人還是對整個國家的信用體系建設都具有積極作用。

螞蟻消費金融不僅依托花唄的免息還款期為用戶帶來實惠，還積極攜手廣大商家，共同推出分期付款零利息的促銷計劃。如果商家對商品提供商品分期的利息補貼，消費者就可以享受到分期免息或者分期利息的優(yōu)惠，這在不破壞商家商品價格體系的情況下增加了商家的營銷手段，尤其對于大件的消費品，如電子產(chǎn)品、家用電器等，能明顯提升商品的吸引力。

金曉龍表示，調(diào)研顯示，近七成商家表示提供分期免息服務后，銷售額明顯提升，其中商家提供免息分期重點補貼產(chǎn)品銷量平均提升30%，分期免息平均帶動店鋪的銷量，提升15%。

2023年雙11期間，淘寶天貓平臺上近300萬商家提供了花唄分期免息服務，將其作為自身促進消費，吸引消費者，讓利消費者的一種工具，數(shù)量創(chuàng)歷史新高。截至目前，已有超過500萬家商戶采納了這一策略，有效刺激銷售增長，使得花唄成為商家營銷利器。

對消費者而言，這意味著在選購商品或服務時，可靈活選擇分期支付，且全程無利息負擔，極大優(yōu)化了購物體驗。這一特性賦予了消費者資金管理的新思路：原本需一次性結(jié)清的款項，現(xiàn)在可以分期支付，騰挪出來的資金可用于短期財富增值，例如投資貨幣市場基金、短期債券或其他風險較低的金融產(chǎn)品，從而在滿足消費需求的同時，實現(xiàn)資金的高效利用與收益最大化。

金曉龍在報告中舉例，“我們的一位用戶李先生，他算過一筆賬，‘買臺電腦6000塊，用商家提供的12期免息付款，每個月還500塊，剩下的錢存余額寶，一年也有幾十塊收益，這個錢不拿就是我虧了’。這是我們很多用戶的心聲”。

金融服務與日常生活的無縫融合，正成為刺激實體經(jīng)濟增長的關鍵驅(qū)動力，這一趨勢在花唄的實踐中尤為凸顯。全國超過4000萬商家支持花唄收款，基本完成對消費場景的全覆蓋。不僅有淘寶天貓、蘋果、華為、小米，也有消費者家門口的菜市場、早餐鋪、理發(fā)店等等。

花唄的數(shù)據(jù)分析顯示，消費者的使用頻率與日常活動節(jié)奏有著密切的聯(lián)系。在早餐、午餐和晚餐的高峰時段，花唄的使用頻率顯著增加，這反映了消費者在這些時段的用餐需求。此外，在618、雙11等大型電商促銷活動期間，花唄的交易量和活躍度會出現(xiàn)顯著增長，這表明花唄在促進消費活力和助力經(jīng)濟增長方面發(fā)揮了積極作用。

螞蟻消金為何能攜手61家金融機構，服務超過4000萬商家、4億消費者？金曉龍表示，科技驅(qū)動是螞蟻消金的第一選擇，唯一選擇，也是最優(yōu)選擇。

螞蟻消金《2023年可持續(xù)發(fā)展報告》指出，科技賦能消金，大幅度提升服務效率，讓消費金融的范圍拓展到了以往難以觸達的客群，讓數(shù)字金融更加公平有效。螞蟻消金以科技驅(qū)動，每天支持數(shù)億客戶的流暢使用，實現(xiàn)每天9000多萬客戶的貸前授信處理能力，花唄的貸中單筆支用僅需42毫秒，貸后支撐每天10億級的賬單查詢需求。能夠達到大規(guī)模的精準風控，依靠的是對用戶畫像的精準把控和對場景的風險控制。在強大的算力支撐下，這一整套深度場景化的風險管理決策體系，可以對客戶進行全生命周期精準動態(tài)授信管理，實時運算、實時決策，實現(xiàn)支付中的花唄提額，并實現(xiàn)實時識別欺詐和套現(xiàn)風險。

2023年，螞蟻消金依托場景實時風控技術，實現(xiàn)了對2000萬用戶的場景消費實時提額，促進260億元交易，同時這類風險相較于公司整體平均水平要低25%。