張女士反饋稱，自己的母親李女士只有小學(xué)三年級文化水平，竟然成為太平人壽保險(xiǎn)銷售員。更令他們一家難以面對的是，她母親聽信上司所稱的保險(xiǎn)能養(yǎng)老、分紅等，先后將李女士大哥的死亡賠償金、家庭積蓄，甚至通過保單貸款，給自己和家人購買了12份保險(xiǎn)，累計(jì)交260多萬元的保險(xiǎn)，“好好的家，被保險(xiǎn)拖垮了！”

成保險(xiǎn)銷售員——

親戚以游玩為名帶女子參加保司增員大會(huì)

44歲、只上過小學(xué)三年級的女子輕信“賣保險(xiǎn)能賺傭金”

張女士的老家在江西南昌，因?yàn)楦改冈谀吵凶龉呱猓患胰吮愣ň雍蔽錆h。

2016年7月，張女士的母親李女士回老家辦事，期間親戚彭某約李女士去南昌游玩，“我媽說，當(dāng)時(shí)以為在南昌的景區(qū)游玩，結(jié)果被帶到了位于南昌市勝利路附近的太平人壽保險(xiǎn)的辦事處?！?/P>

張女士說，據(jù)母親回憶，母親和彭某參加該公司的活動(dòng)，才知道當(dāng)時(shí)是太平人壽保險(xiǎn)推銷員的增員大會(huì)，“當(dāng)年母親44歲，彭某和其上級主管劉某告訴她，賣出保險(xiǎn)能賺傭金，自己買保險(xiǎn)還能賺自己的傭金。讓她提供了身份證，并拍攝照片，辦理了入職手續(xù)?！?/P>

根據(jù)我國2013年7月施行的《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員監(jiān)管辦法》規(guī)定，從事保險(xiǎn)銷售的人員應(yīng)當(dāng)通過中國保監(jiān)會(huì)組織的保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員資格考試，取得《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員資格證書》。報(bào)名參加資格考試的人員，應(yīng)當(dāng)具備大專以上學(xué)歷和完全民事行為能力。

“我媽小學(xué)都沒上完，根本不符合保險(xiǎn)推銷員的學(xué)歷要求，當(dāng)時(shí)他們還給她辦了假的學(xué)歷證。”張女士說。

3年購十多份保險(xiǎn)——

涉及分紅型壽險(xiǎn)及重疾險(xiǎn)、理財(cái)險(xiǎn)

理財(cái)險(xiǎn)每年交70余萬，保單貸款170余萬元

張女士說，母親李女士成為太平人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)銷售員后，上級主管劉某經(jīng)常聯(lián)系她，詢問她有哪些親戚，并索要親戚的聯(lián)系方式，逐一聯(lián)系推銷保險(xiǎn)，“這些推銷的保險(xiǎn)都掛在我母親的名下，若親戚朋友購買保險(xiǎn)，應(yīng)該會(huì)給母親提成?！?/P>

“劉某給我媽說，錢放在身上會(huì)用掉，買保險(xiǎn)就相當(dāng)于存定期，存在保險(xiǎn)公司比存在銀行好，生病了不僅有保障，還有分紅收益，繳滿年限還能取出來養(yǎng)老，就是這一類的話術(shù)，讓她不斷購買保險(xiǎn)。”張女士說，她從保司了解到，母親李女士名下共20多份保險(xiǎn)，一部分是人身意外險(xiǎn)，剩下的11份是分紅型壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、理財(cái)險(xiǎn)等，“理財(cái)險(xiǎn)每期要交70萬余元，我媽交了3期，共210多萬元。除了第一期，別的錢都是保單貸款后，再貼錢進(jìn)入續(xù)保的?！薄按送猓€保單貸款購買了其他保險(xiǎn)?！?/P>

根據(jù)張女士提供的照片顯示，其手中的太平人壽保險(xiǎn)合同至少有10份。

“劉某在吃人血饅頭”——

首期70萬元保費(fèi)源于哥哥的死亡賠償金

“哥哥有人身意外險(xiǎn)，但出事后保司拒絕理賠”

張女士說，據(jù)她查詢資料后了解到，這些保單都存在虛構(gòu)被保險(xiǎn)人基本情況等問題，“這些保單中，絕大部分的保險(xiǎn)合同是劉某冒名代簽，且每份合同上投保人及被保險(xiǎn)人的年收入及收入來源都不一樣，同一時(shí)間買的也不一樣，有的甚至高達(dá)100萬年收入?！薄案尚Φ氖?，這些保險(xiǎn)合同都是劉某以我媽名義辦理，按理代理人是我媽的名字，但有些合同里，代理人簽字處，赫然寫著劉某自己的名字?！?/P>

根據(jù)張女士提供的多份保險(xiǎn)合同顯示，其母李女士簽字和劉某代簽字的筆跡有明顯區(qū)別。此外，劉某代簽李女士的名字和簽自己名字的合同，筆跡相似度很高。張女士說，“我媽文化水平低，寫字一筆一劃，劉某簽字則顯得非常流暢。”“這些都可以做筆跡鑒定。”

“劉某是在吃我們家的人血饅頭?！睆埮空f，自己的哥哥2016年因馬戲團(tuán)高空表演發(fā)生意外去世，獲賠120余萬元，“還完家里的外債，還剩七八十萬元，劉某知道這筆錢后，忽悠我媽買了每期70萬元的保險(xiǎn)。”

在張女士看來，每期70萬元的保單非常離譜，她的父母以售賣果蔬為生，每年收入僅十多萬元，這完全超出了他們家的承受能力。

此外，張女士還透露，哥哥因意外去世前一個(gè)月，母親曾給哥哥購買了太平人壽保險(xiǎn)的人身意外險(xiǎn)，“哥哥去世，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員起初稱應(yīng)獲賠8萬元，最后保司卻以‘未報(bào)備高空作業(yè)’為由拒絕理賠?！?/P>

當(dāng)事人講述——

“他們說保險(xiǎn)能分紅、能養(yǎng)老、能保人身安全……”

8月7日下午，華商報(bào)大風(fēng)新聞?dòng)浾呗?lián)系到張女士的母親李女士，她說，2016年，她在親戚彭某家看到十多份保險(xiǎn)，彭某說保險(xiǎn)很好，她以為對方很懂，“彭某是我的親戚，我很信任她。通過她，我認(rèn)識了太平人壽保險(xiǎn)的劉某?！?/P>

李女士說，她的兒子因意外去世后，劉某知道了她家里的情況，“當(dāng)時(shí)我兒子死亡賠償金還家里外債后，還剩80多萬元?！眲⒛掣嬖V她，買保險(xiǎn)可以養(yǎng)老、拿分紅，還能保障人身安全，等20年后取出來剛好能用，“她說要和我一起買首付70萬元的理財(cái)險(xiǎn)。我覺得太貴了，本來不想買，但她說可以保單貸款，交3年就賺了，我看不懂保險(xiǎn)合同，便相信了她?！?/P>

在此過程中，李女士還將自己的妹妹推薦到劉某處購買保險(xiǎn)，劉某還給了她500元傭金，“我妹妹意識到問題后退保，虧了1萬多元?！?/P>

2024年5月，李女士丈夫收到保司的催款電話，追問之下，她才坦言購買保險(xiǎn)一事，“當(dāng)初買保險(xiǎn)的時(shí)候，劉某不讓我給家里人說，稱家里人不理解，買保險(xiǎn)實(shí)際是為他們好。”丈夫得知后，讓女兒致電詢問，才發(fā)現(xiàn)劉某欺騙了她，“我們倒欠保司的保單貸款利息27萬元?！贝送?，這些保險(xiǎn)也無法幫她養(yǎng)老，“有些保險(xiǎn)得等我去世了，才能返還保金；有的需要交滿四五十年，才能拿回本金。”

李女士說，“發(fā)現(xiàn)問題后，我立即問劉某，對方卻說理財(cái)險(xiǎn)在賺錢?！崩钆空f，這些年，她買了二三百萬元的保險(xiǎn)，保司給了提成大約八九萬元，“這些錢，相當(dāng)一部分保險(xiǎn)是貸款買的。”

聊天記錄顯示，劉某稱，理財(cái)險(xiǎn)是賺錢的，沒有虧錢。此外，200萬元的保單會(huì)讓李女士有入住太平人壽保險(xiǎn)旗下養(yǎng)老社區(qū)的資格。

都是保險(xiǎn)惹得禍——

李女士妹妹買保險(xiǎn)花費(fèi)1.8萬元，退款僅6000余元

彭某自稱做銷售員1年，自己買了10多萬元的保險(xiǎn)

8月9日，華商報(bào)大風(fēng)新聞?dòng)浾呗?lián)系到李女士購買太平人壽保險(xiǎn)的妹妹。她說，2017年前后，李女士帶她去找劉某，“我啥都不知道，就聽說要找一個(gè)劉姐，搞什么業(yè)績。我就把身份證提供給我姐?！薄拔乙恢币詾槭俏医憬o我辦理的，后來才知道是劉姐辦理的?！?/P>

她回憶，當(dāng)時(shí)，給她推薦的是一款每期交約8000元保費(fèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，“具體啥名字我都不知道，3年連保單都沒給我?！碑?dāng)時(shí)，人家介紹說，這款保險(xiǎn)能養(yǎng)老，能脹大（利滾利）、能分紅等等，她便選擇了交錢。3年時(shí)間，她一共交了24000元左右，但多次索要保單，對方都不提供，“我查了利息，發(fā)現(xiàn)3年只有400元?！币笸吮＃瑒⒛硠袼?，稱退保就虧了。

“我堅(jiān)持退保，最后只給我退了6000多元?！崩钆康拿妹谜f，2024年，她將情況告訴了李女士，“我以為她都清楚，結(jié)果她連給我辦了什么保險(xiǎn)都不知道?！?/P>

同日，華商報(bào)大風(fēng)新聞?dòng)浾哌€聯(lián)系到曾介紹李女士參加太平人壽保險(xiǎn)增員大會(huì)的親戚彭某。她說，自己在太平人壽保險(xiǎn)公司工作了1年時(shí)間左右，讓很多親戚朋友都買了保險(xiǎn)，“如果不開單，連基本工資都沒有。”

彭某說，由于有時(shí)沒有業(yè)績，她就得自己給自己開單。入職一年時(shí)間，她給自己和家人買了10多份保險(xiǎn)，花費(fèi)10多萬元，這些保險(xiǎn)要交20年時(shí)間，她續(xù)不起后續(xù)都退了，“只能拿回來百分之一二十的錢，剩下全虧了。”此外，她還透露，在從業(yè)的1年左右時(shí)間里，她的收入為10多萬元。其中，李女士購買每期70萬元保險(xiǎn)的那個(gè)月，她收入3萬余元，“這些錢并非都來自于李女士買保險(xiǎn)的提成，還有別人買保險(xiǎn)的提成?！?/P>

回憶從業(yè)太平人壽保險(xiǎn)的日子，彭某直言自己得罪了很多親戚朋友，很多親戚朋友買了保險(xiǎn)后，都埋怨她，后來很多人都退款了，甚至有些人不再和她來往。

投入金額巨大——

累計(jì)投入80余萬元用于買保險(xiǎn)

“所謂保險(xiǎn)能養(yǎng)老是謊言，都是上了劉某的當(dāng)”

根據(jù)張女士提供的多份《太平人壽保險(xiǎn)有限公司保險(xiǎn)批單》顯示，其母李女士利用70萬元每期的理財(cái)險(xiǎn)，在2017年1月、2018年1月、2019年1月先后獲批4筆保單貸款52.2萬元、3.56萬元、61.28萬元、60.9萬元，總計(jì)近178萬元。其中近120萬元用于續(xù)保。

張女士說，“每年我媽還貼10余萬元進(jìn)去，用于湊足每年70萬元的保費(fèi)。這份理財(cái)險(xiǎn)總計(jì)投入90余萬元。除去沒有投入保險(xiǎn)的60.9萬元保單貸款，實(shí)際投入為30多萬元。”

據(jù)張女士的統(tǒng)計(jì)，其母購買的另外11份保險(xiǎn)，時(shí)間為2016年8月至2019年6月，每期保費(fèi)為1600元至14244元不等，累計(jì)繳費(fèi)次數(shù)為5到8次。累計(jì)繳納金額53萬余元，剩余繳納保費(fèi)80余萬元，當(dāng)前所有保單的總現(xiàn)金價(jià)值為近20.2萬余元。

由此計(jì)算，李女士作為太平人壽的銷售員，2016年至2019年，先后投入了至少80余萬元用于購買太平人壽的保險(xiǎn)。

張女士說，這些錢都是父母一輩子的積蓄，是他們的養(yǎng)老錢，“買這些保險(xiǎn)，都是上了劉某的當(dāng)，她說保險(xiǎn)能養(yǎng)老，實(shí)際是謊言?！?/P>

尋求挽回?fù)p失——

210萬元理財(cái)險(xiǎn)扣除保單貸款、傭金等，保司同意退近24萬元

剩余11份已交費(fèi)53萬元，現(xiàn)金價(jià)值20萬元，保司拒絕全退

2024年5月14日，張女士向太平人壽保險(xiǎn)官方客服“95589”投訴。兩三天后，客服售后專員索要了相關(guān)資料，提出面談。

張女士說，五六月份，她和母親多次前往太平人壽保險(xiǎn)位于南昌的公司，“劉某始終沒有出面，公司稱她在外地?！惫痉Q可以將210萬元的保單退賠，但需要扣除傭金10萬元左右（含稅費(fèi)），實(shí)際退款24萬元左右。其中，5.85萬余元系6月28日退款；剩余近18萬元，在7月11日簽訂《撤訴書》與《保密協(xié)議》后，約定15個(gè)工作日退還，但截至8月9日仍未到賬。

此外，張女士和保司溝通對剩余11份保險(xiǎn)退款，這些保險(xiǎn)累計(jì)交保費(fèi)53萬元，但保司拒絕，“剩余保費(fèi)需交80萬元，父母已經(jīng)要退休了，根本不可能承擔(dān)。若正常退費(fèi)，現(xiàn)金價(jià)值如今僅20萬元左右，這些是其我爸媽一輩子的積蓄?！薄八麄冋f，我們的金額太大，不可能全退，大概只能退50%?！?/P>

張女士拒絕保司的提議，雙方還在進(jìn)一步協(xié)商。

對此，華商報(bào)大風(fēng)新聞?dòng)浾叨啻螄L試聯(lián)系劉某，但電話始終無人接聽。

8月9日，記者聯(lián)系到南昌的太平人壽保險(xiǎn)公司，工作人員表示會(huì)登記采訪訴求，向媒體對接部門反饋，屆時(shí)給出回應(yīng)。截至發(fā)稿，無回應(yīng)。

業(yè)內(nèi)人士講述——

銷售人員最低學(xué)歷需大專以上，實(shí)際會(huì)放寬至高中

保費(fèi)提成高達(dá)20%至40%，由業(yè)務(wù)員和上級領(lǐng)導(dǎo)分成

8月9日，華商報(bào)大風(fēng)新聞?dòng)浾邚谋ｋU(xiǎn)行業(yè)一業(yè)內(nèi)人士處了解到，保險(xiǎn)銷售員的學(xué)歷要求確實(shí)為大專以上，但實(shí)際操作過程中，部分保司會(huì)將入職門檻降低到高中以上，若低于高中學(xué)歷，則需要通過內(nèi)部人士“運(yùn)作”，通過偽造學(xué)歷證明等方式實(shí)現(xiàn)。該業(yè)內(nèi)人士表示，本科生畢業(yè)若不仔細(xì)研究，都很難看懂保單合同，何況一般的低學(xué)歷人群，“自己看不懂合同，怎么知道自己賣的是什么產(chǎn)品呢？”

業(yè)內(nèi)人士還表示，保險(xiǎn)行業(yè)銷售人員銷售商業(yè)險(xiǎn)的提成可觀，一般為20%至30%，有些保司的提成會(huì)高達(dá)40%。這些提成一般由保險(xiǎn)銷售員以及其上級共同分成，但若保險(xiǎn)銷售員自己給自己辦理保險(xiǎn)，則會(huì)將提成全部拿走，不與領(lǐng)導(dǎo)分成。

律師分析——

學(xué)歷顯然不夠行業(yè)門檻，偽造學(xué)歷者將受治安處罰

劉某和保險(xiǎn)公司涉嫌虛假宣傳

陜西恒達(dá)律師事務(wù)所高級合伙人、知名公益律師趙良善認(rèn)為，依據(jù)2013年7月1日起實(shí)施的《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員監(jiān)管辦法》規(guī)定，全國范圍內(nèi)從業(yè)的保險(xiǎn)代理人(保險(xiǎn)銷售人員)準(zhǔn)入門檻是大專（包含成人教育）學(xué)歷。本事件中，小學(xué)三年級文化水平的李女士搖身一變成了保險(xiǎn)銷售員，顯然不合規(guī)。為了讓李女士成為保險(xiǎn)銷售員，若相關(guān)人員竟然不惜偽造學(xué)歷，此行為顯然違法，重則警方可依據(jù)治安管理處罰法對其行政處罰。

趙良善指出，本事件中，為誘導(dǎo)李女士購買保險(xiǎn)，劉某等人被指先是偽造李女士的學(xué)歷取得保險(xiǎn)銷售員的資格，緊接著偽造其他資料（比如年收入等），甚至不惜假冒李女士簽名，最后以保險(xiǎn)傭金等方式誘惑李女士，使其愈陷愈深，不停地購買保險(xiǎn)。劉某及保險(xiǎn)公司的上述一系列行為，不難得出這樣的結(jié)論，劉某及保險(xiǎn)公司涉嫌誘導(dǎo)消費(fèi)、虛假宣傳。依據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第20條規(guī)定，經(jīng)營者向消費(fèi)者提供有關(guān)商品或者服務(wù)的質(zhì)量、性能、用途、有效期限等信息，應(yīng)當(dāng)真實(shí)、全面，不得作虛假或者引人誤解的宣傳。具體到本事件，如經(jīng)保監(jiān)局或市場監(jiān)督管理局調(diào)查，保險(xiǎn)公司虛假宣傳屬實(shí)，保險(xiǎn)公司將面臨行政處罰。

趙良善認(rèn)為，李女士欲推翻保險(xiǎn)合同，要么緣于保險(xiǎn)公司存在重大誤解、脅迫、欺詐、或合同顯失公平，要么緣于保險(xiǎn)合同存在霸王條款而被認(rèn)定為無效。其中《民法典》規(guī)定，一方在重大誤解、脅迫、欺詐情形下簽訂的合同，對方有權(quán)請求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以撤銷。據(jù)此，李女士可要求撤銷保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)合同一旦被撤銷，合同自始無效。此外，《保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。據(jù)此，如保險(xiǎn)公司在提供保險(xiǎn)合同時(shí)未盡到上述義務(wù)，保險(xiǎn)條款甚至整個(gè)保險(xiǎn)合同可被認(rèn)定為無效。

趙良善建議，鑒于李女士欲推翻保險(xiǎn)合同需舉出強(qiáng)有力的證據(jù)，李女士不妨與保險(xiǎn)公司先行協(xié)商，如談不攏，李女士可繼續(xù)向保監(jiān)局反饋，由保監(jiān)會(huì)調(diào)處。與此同時(shí)，亦可訴諸法院，由法院依法裁判。

華商報(bào)大風(fēng)新聞?dòng)浾?張鵬康 編輯 李智

（如有爆料，請撥打華商報(bào)新聞熱線029-88880000）