本文來源：時代周報 作者：周夢梅

“我的房子還有180萬元商貸沒還完，最近辦理了商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款，省下了30萬的利息?！眮碜蕴K州的購房者何林（化名）表示。

此前，何林的房貸是商業(yè)貸款，利率為3.75%，28年內(nèi)需償還的利息總額約111萬元。轉(zhuǎn)成公積金貸款后，利率為2.85%，28年內(nèi)需償還利息總額為81萬元左右。這樣一算，能夠省下約30萬元的利息費用。

所謂“商轉(zhuǎn)公”業(yè)務，是指購房者在滿足一定條件下，將原有較高利率的商業(yè)住房貸款轉(zhuǎn)換為較低利率的公積金貸款。近期，不少網(wǎng)友在社交平臺上分享自己“商轉(zhuǎn)公”的經(jīng)歷，進一步降低了存量房貸的貸款成本。

時代周報記者注意到，近日包括福建廈門、山東青島、湖北武漢、廣東梅州、河南平頂山、山東菏澤等多地地方公積金中心發(fā)布相關(guān)政策宣講，借款者可根據(jù)相關(guān)規(guī)定，將部分（或全部）商貸轉(zhuǎn)換成公積金貸款。

“多個城市重啟商轉(zhuǎn)公這個政策，是今年下半年降低購房成本又一重大舉措。目前各地類似政策比較多，相關(guān)購房者需要積極關(guān)注此類政策，意識到若能實現(xiàn)商轉(zhuǎn)公，這和降低房貸月供息息相關(guān)?！鄙虾Ｒ拙臃康禺a(chǎn)研究院副院長嚴躍進告訴時代周報記者。

據(jù)了解，目前北京、上海、廣州、成都、杭州、西安、南京等多個城市均未開辦“商轉(zhuǎn)公”業(yè)務。其中，廣州、杭州、南京等多個城市在回復居民問詢時表示，當?shù)毓e金使用率較高，甚至存在資金缺口，暫時不具備開展“商轉(zhuǎn)公”業(yè)務的能力。

來源：圖蟲創(chuàng)意

多地公積金中心預約火爆，購房者搶號難

“商轉(zhuǎn)公”并非新模式，此前許多城市均有施行，近期有重啟跡象。

“歷時2個多月，第一次搶到商轉(zhuǎn)公貸款業(yè)務辦理的預約號 。”早在4月份，來自長沙的林敏（化名）就開始考慮辦理“商轉(zhuǎn)公”的相關(guān)資料。從5月31日預約搶號，林敏直到8月17日才搶到長沙住房公積金中心發(fā)放的預約號。“這個過程中，試過卡點搶、手機平板一起搶、家人朋友幫忙搶，甚至還動過找黃牛代搶的念頭......”

時代周報記者注意到，近期不少網(wǎng)友發(fā)帖稱，“商轉(zhuǎn)公”貸款業(yè)務辦理預約號難搶，網(wǎng)點的可預約時間不少顯示“已約滿”。不過，一旦預約成功，辦理速度較快。從多名網(wǎng)友分享的辦理流程來看，從貸款受理到發(fā)放，時間周期多在一個月左右。

從多地公積金中心發(fā)布的信息來看，“商轉(zhuǎn)公”正受到購房者熱捧。

安徽阜陽市住房公積金管理中心發(fā)文稱，8月12日阜陽市全面開通“商轉(zhuǎn)公”貸款業(yè)務，中心服務大廳迎來“井噴式”辦件高峰。截至8月27日，短短15天內(nèi)，公積金窗口已成功受理全市1293筆“商轉(zhuǎn)公”貸款業(yè)務，涉及金額高達5.01億元。

云南省玉溪市住房公積金管理中心也發(fā)文稱，2024年玉溪市住房公積金新政（包括“商轉(zhuǎn)公”在內(nèi)的3項業(yè)務）實施的首日（7月29日），市住房公積金中心共受理業(yè)務1073筆，是平日的9倍，其中“商轉(zhuǎn)公”業(yè)務熱度最高。

需要注意的是，“商轉(zhuǎn)公”貸款的執(zhí)行，在一定情況下會停止。

時代周報記者注意到，部分地區(qū)住房公積金管理中心稱，在執(zhí)行“商轉(zhuǎn)公”政策時，會依據(jù)“個貸率”（住房公積金個人住房貸款余額與繳存余額之比)這一指標，動態(tài)調(diào)整“商轉(zhuǎn)公”的執(zhí)行。

“個貸率連續(xù)3個月大于85%時，全面停止‘商轉(zhuǎn)公’貸款業(yè)務?！?月20日，山東聊城市住房公積金管理中心發(fā)布的《“商轉(zhuǎn)公”貸款政策解讀》提到。

此外，廣西南寧、河南駐馬店、湖南長沙皆有類似發(fā)文，當個貸率達到一定比例，會暫緩“商轉(zhuǎn)公”預約及受理。

嚴躍進告訴時代周報記者，各地住房公積金管理中心支持“商轉(zhuǎn)公”的前提是，公積金個貸率不能太高，要求當?shù)氐淖》抗e金繳存余額相對充裕。目前多地支持“商轉(zhuǎn)公”，實際上說明各地公積金中心的資金狀況相對不錯。

或有更多城市支持“商轉(zhuǎn)公”

將商業(yè)貸款轉(zhuǎn)換為公積金貸款，能夠大大減輕借款者的負擔。

據(jù)時代周報記者測算，若是100萬的住房商業(yè)貸款置換同等額度的公積金貸款，在采取等額本息還款模式下，還款期限25年、商業(yè)貸款以LPR五年期以上貸款利率3.85%計算，每月需還款5196元；按照公積金貸款的方式，每月需還款4464元，二者相差732元。25年間，兩種貸款方式利息總額相差15.95萬元。

“（商轉(zhuǎn)公）真金白銀省下幾十萬利息，負擔一下子降低好多”、“辦完商轉(zhuǎn)公，月供大大降低，整個人都松弛了?！辈簧倬W(wǎng)友分享自己的喜悅。

今年二季度以來，支持“商轉(zhuǎn)公”的城市明顯增多。截至8月28日，過去一周內(nèi)包括河南信陽市、河北定州市、山東聊城市、吉林長春市、廣東梅州市等多地宣布開通辦理“商轉(zhuǎn)公”業(yè)務。

據(jù)中指研究院統(tǒng)計，今年以來，青島、長春等超30個城市陸續(xù)執(zhí)行、優(yōu)化“商轉(zhuǎn)公”。據(jù)時代周報記者不完全統(tǒng)計，截至8月28日，全國已有超60個城市開通“商轉(zhuǎn)公”業(yè)務。目前支持“商轉(zhuǎn)公”的城市中，一二三四線城市皆有覆蓋。一線城市中有深圳， 二線城市有廈門、武漢、蘇州、重慶等，三四線城市則包括太原、臺州、鞍山、莆田、株洲、日照、銀川等。

“在當下對存量房貸利率進行下調(diào)呼聲不斷的背景下，預計后續(xù)還會有更多城市加入到商轉(zhuǎn)公的行列中，進一步為住房消費者提供更好的金融環(huán)境。”嚴躍進對時代周報記者表示，多地支持商轉(zhuǎn)公的政策，進一步說明各地公積金中心部門落實減負和便民的導向，對于存量房貸利率的降低具有積極的作用，同時也有助于進一步促進公積金資源的利用。

與此同時，部分城市“商轉(zhuǎn)公”的準入門檻也在放寬。

武漢市住房公積金管理中心稱，今年9月1日起，武漢市將對靈活就業(yè)人員公積金使用政策進行優(yōu)化，靈活就業(yè)人員在武漢購買首套或第二套住房，或是想將前期已辦理且尚未結(jié)清的個人住房商業(yè)貸款進行置換都可以使用公積金貸款。

還有城市支持異地繳存職工申請“商轉(zhuǎn)公”。8月28日，信陽市住房公積金管理中心發(fā)文稱，在信陽以外的城市連續(xù)按月足額繳存住房公積金6個月及以上的職工，其位于信陽的住房可辦理“商轉(zhuǎn)公”貸款業(yè)務。

不過需要注意的是，目前申請“商轉(zhuǎn)公”，不同的城市在準入條件、貸款額度、辦理方式等方面有一定的差異，借款者需要根據(jù)當?shù)毓e金中心的相關(guān)政策準備資料和申請辦理。

時代周報記者注意到，當下各地的借款申請人多限定為正常繳存住房公積金的在職職工，不過也有城市規(guī)定貸款置換對象限于純商業(yè)貸款，也有城市規(guī)定借款人家庭是首次申請公積金貸款。

目前多數(shù)城市同步支持兩種“商轉(zhuǎn)公”辦理模式，分別是“帶押轉(zhuǎn)貸（第二順位抵押）”和“結(jié)清轉(zhuǎn)貸”。

其中，“結(jié)清轉(zhuǎn)貸”模式，繳存職工需自籌資金先行結(jié)清原商業(yè)貸款，才能辦理公積金貸款；“帶押轉(zhuǎn)貸（第二順位抵押）則不需要自籌資金，但限定銀行，需要該銀行在公積金中心委托辦理的名單之列，同時還需取得原商業(yè)貸款銀行的同意書。